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我最想要的理财书

2015/5/25 19:56:33
文章来源:网络

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我最想要的理财书
 
 

目录
我最想要的理财书 1
第一章:让梦想照进现实 2
1会赚钱您就有钱吗 2
2您不知道吗?其实每天您都在理财! 3
3对财富持有正见 5
4梦想≠理财目标? 7
5排排队,分果果 8
6无财可理?蒙谁呢! 10
7理财目标收益率——CPI还是GDP? 12
第二章:您到底有多少钱 15
1您有多少钱? 15
2买了房就没资产了吗?——看看您的实物资产 16
3您有几个篮子——看看咱家的金融资产 17
4欠债总是要还的 20
5一出一进,要关心您的现金流 22
6家庭资产体检的三围 23
7资产状况易犯的“几高一低”症(1) 25
8资产状况易犯的“几高一低”症(2) 27
9资产状况易犯的“几高一低”症(3) 29
第三章:您是天生购物狂吗 33
1购物狂素描,请对号入座 33
2天生购物狂?!别给自己找理由! 34
3购物狂的星级标准 35
4不恋爱就购物!都是多巴胺惹的祸! 39
5不是您一个人在战斗!纯属群殴! 41
6每个人都有冲动的时候! 42
7扼住冲动中的魔鬼! 43
8消费也是投资! 46
第四章:您被信用卡玩过吗 48
1不看不知道 48
2我需要多少张信用卡? 51
3好生活,“快”享受 53
4取现完全违背“卡理” 55
5弄不“好”成“卡奴” 56
6怎样才能摆脱“卡奴”的梦魇? 57
7巧用信用卡,卡奴变卡神 59
8透支,您是善意还是恶意? 60
第五章:黄金,爱你没商量 63
1黄金——财富的象征(1) 63
2黄金——财富的象征(2) 65
3黄金投资,从我开始(1) 67
4黄金投资,从我开始(2) 69
5黄金投资,从我开始(3) 71
第六章:有空没空养只“基” 75
1好基金?坏基金? 75
2买基金也要“知己知彼” 76
3别被保本和分红忽悠了 78
4别把基金当股票炒 81
5指数上涨我赚钱 83
6指数基金,不能不说的秘密 86
7凭什么选择你?我的基金! 88


第一章:让梦想照进现实
1会赚钱您就有钱吗
在追求财富的道路上,我们总觉得梦想很丰满,现实很骨感。如何让现实离梦想近一点,再近一点呢?这就需要制定理财规划。
先举两个例子。一个是章小蕙,钟镇涛的太太,她先让自己的第一任丈夫钟镇涛破产了,两人离婚以后,第二任男友飞蛾扑火,于是又一个男人破产了。Shopping是她的一个最大的爱好,这让很多女孩子心有戚戚。但人家的段位不一样,就是她只要看上哪件衣服,哪怕飞到非洲,也一定要买回来。钟镇涛曾在*中讲过一则他们早年婚姻生活的轶事,章小蕙有一天晚上做梦,大概是梦见了某件靓衫,然后在梦中大喊一声“so beautiful”,钟镇涛浑身一战,知道第二天信用卡只能自求多福了。
再一个例子就是拳王泰森,这位老兄最近在演电影,但是他演的A片永远不可能在中国上映。为什么这样一个享誉全球的拳击手,会沦落至出演A片呢?因为“我需要钱”,泰森说。这也难怪,他当年身价超过4亿美金,但他挥霍的能力也超越了大家的想象,每月生活费四十万美元(还不包括买名车和别墅),宠物则是一只每顿吃掉一条马腿的名叫“肯亚”的白老虎。
总结一下这两个例子,首先他们有一个共性,就是都很能赚钱;他们还有另外一个共性,就是都不会理财,即对自己的财富没有规划。所以,能不能赚钱和有没有财富是两个命题。
每个家庭都坐在一架财富之车上,那么,您家的是双轮驱动还是独轮车呢?
这话怎么讲?就是看看他们是怎么赚钱的。是靠劳动赚钱,还是靠投资赚钱?打拳也好,唱歌也好,拍电影也好,都是一种劳动付出,这和我们每个人上班是一样的,只是职业不同而已。这是一种收入,也就是小车的一个轮子。另外一个呢,是您通过劳动获得以后,没有完全消费掉,剩下那部分积攒下来的资产,资产是能赚钱的钱,这就是小车的另一个轮子。
理想的演进方式应该是,刚工作时收入的轮子越来越大,三十岁以后,资产的轮子跟上,与收入的轮子逐渐并驾齐驱,并最终超过收入的轮子,当您仅凭资产的轮子也能稳稳地行走时,这就实现了财富自由!
但是这车可不能瞎跑,更不能跑到哪算哪儿,否则纵使泰森那辆4个亿的豪车也跑成自行车啦!所以理财的目标和规划很重要,就是我到底要干吗,如果我就是想穿世界上最好看的衣服,买最好的首饰,或者像泰森那样想养老虎就买老虎,您也得看看有没有人为您买单。
2您不知道吗?其实每天您都在理财!
其实我们现在很多人还徘徊在山底下,最终我们要通过理财到达山顶。山顶是什么?是幸福。理财是一种手段、一个目的,为的是最终到达的终点——我们的幸福。其实,中间我们可以把它分成若干部分,比如说您的房产规划,几年之后您可能要买个房子,或者您有钱之后换个大房子。比如说教育规划,您的孩子一定要出国读书,需要多少钱。比如说保险规划,您要为您的家人买一份意外险,您自己要买份人寿险,等等。比如说创业规划,您是自己做事业,还是在公司做,您的职业规划是什么样子的。还有养老规划,每一个人都会老去,年老的时候我需要花多少钱,我需要从什么时候攒这笔钱?所有这些,其实都涵盖在一生的理财规划当中,也就是说理财关乎您一生的生活质量、生活态度和生活方式。
理财,实在是个门槛极低却又技巧极高的工作,每个人从生到死每一天都在和钱打交道,不管您有意还是无意,实际上每天都在理财,都在为自己做着各种各样的规划,只不过,有人越理越少,最后穷困潦倒;有人则理得活色生香,其乐无穷。
有人认为理财就是发财,今天五万,明天变十万,那才过瘾;还有人认为理财是有钱人的事,平日里花销都不够,哪里有闲钱去理财。
其实,理财是对于每一分钱来说的,哪有闲钱、忙钱的亲疏之分?拿我老妈来说,在过去那个年月绝对是理财高手,上有老人要赡养,下有一对儿女要照顾,结婚时就欠了公家的钱(那年头组织还提供无息贷款呢,真好),每年从北京回湖南老家要花钱,每月要给父母寄钱,作为五六个兄弟姐妹里最有出息的孩子,各种家事开支自然当仁不让。孩子还得穿好吃好,为了让我穿得能和有个上海外婆的邻家小孩媲美,我妈学会做衣服,然后在上面绣上各式各样的花色,很多是拿粗毛线绣的,您别说半写实的感觉还真是自成一派。算着我要上大学的年龄,她开始每月挤出五块十块钱存起来,在强制储蓄之余,买国债也可以获得比银行存款高的收益,还有一个支持国家建设的好名头。当时,这是除了存款外唯一的理财品种了。她算着我交学费的日子,开始经常打开大衣柜里的小抽屉数那些花花绿绿的国库券,每年用到期的国债给我交大学的学费。在当时,她的理财段位至少是八段。
理财其实是一种个人或家庭的人生规划,它的技术目的是通过善用钱财,尽量使个人及家庭的财务状况处于最佳状态,它的现实目的是为了实现个人和家庭的短、中、长期的生活目标和规划,它的最高诉求是内心的平和满足、人生的幸福。
写到这儿,我想起,经常有人说理财就是炒股票呗!其实,投资与理财尽管经常被人相提并论,但它们却是截然不同的概念。理财是制定战略,投资无非是其中关键的一场战役,是为理财目标服务的。理财与幸福有关,投资与输赢有关。理财永远都是好时候,投资却不一定都是好时候。怎么理财要看您想过什么样的生活,怎么投资要看市场给您什么样的机会。
如果理财是一件每个人都一定要做,而且是已经在做的事情,那么我们为什么不能花一点时间,掌握一些规律和技巧把它做好呢?相信我,它不会比您八小时内正在做的那些事更难。
3对财富持有正见
我最喜欢问别人一道数学题,尽管我到了大学,就发现微积分简直是我的前世情敌,但在这道题上我所向披靡。您也不妨试试。
给您一块钱,假设它每天有10%的收益率,200天后是多少钱?一百万?一千万?我告诉您,是亿。当然,每天获得像股票涨停板一样的收益是任何一个投资大师都不可能完成的任务,但是如果把这个时间段拉长到三十年呢?
爱因斯坦说,复利是世界第八大奇迹。复利就是利滚利,把利润加本金再作为下一期的本金投下去,周而复始。想想杨白劳怎么被逼成那样,这是认识复利的反面教材。我还可以给您讲两个从朋友那里听到的小故事。1626年,荷属美洲新尼德兰省总督Peter Minuit花了大约24美元的珠子和饰物从印第安人手中买下了现在的曼哈顿岛地区。到2000年,估计曼哈顿岛价值万亿美元。
假如当时的印第安人懂得投资,使24美元能够达到平均7%的年复合收益率,那么,到374年后的2000年,他们可以重新买回曼哈顿岛。且看计算公式:
(2000-1626+1)
24×(1+7%) (美元)=068(万亿美元)
下面来看第二个小故事。1492年,西班牙国王Ferdinand V及女王Lsabella资助意大利航海家哥伦布(Columbus)大约3万美元。哥伦布冒险向西航行70天后,到达加勒比海群岛,完成了发现新大陆的壮举。
发现新大陆给当时的西班牙带来了精神上的成就感,但却使西班牙在2004年失去了价值16兆(16亿亿)美元的财富!!!16兆美元几乎是2004年世界第一大国美国全年的GDP总值!!!(假设当初投资的3万美元能以4%的复利率增长)。计算方法如下:
(2004-1492+1)
3×(1+4%) (万美元)=(兆美元)
在这个复利的公式里,F=P×(1+i)^n。其中P代表现值,也就是本金,即您用多少钱开始;F代表终值,即最后赚到多少钱;i代表利率,也就是您的收益率;n代表计息期数,即您的投资时间。
这里面有三个关键点,本金、收益率和时间。
对大多数人的现实选择是,越早开始,哪怕只是一笔小钱,然后稳健地而不是冒进地走下去,时间才是我们积聚财富的阿基米德杠杆。
理财是一生的马拉松,我们不需要在刘翔的110米栏处叫停,然后去和别人比成绩。
另外,对财富要持有正见。我们不需表面上祝贺刚刚买了大房子的朋友,暗地里又希望他楼上的邻居家漏水;不需被那些高回报的发财机会诱惑,却发现不过是网络诈骗;不需要破罐破摔,认为这一辈子与财富无缘。
4梦想≠理财目标?
什么是理财目标呢?
有人会说,我想住大房子,我想去夏威夷度假,我想开个书吧。
抱歉!这些都不是理财目标,只能算是愿望或者梦想。如果现实太过骨感,就会变成妄想!当然在成功学意义上,每天看着自己画的大房子,并狂呼十遍我一定要,也是有意义的,这就不是本书讨论的范围了。
首先,理财目标要有一个明确的期限。其次,要有一个可实现的货币价值,也就是换算成真金白银。
比如说我想买套大房子,这只能是个美好的愿望,对于理财目标而言,您需要具体到我希望五年后买一套一百万的房子。想开个书吧,也不能作为一个理财目标,它需要经过货币化,具体到我什么时候需要多少钱来开这个书吧,比如时间是两年后,另外,我还要确定,在哪里开,要开个多大的,租金多少,我月收入多少,启动资金是多少。林林总总,这下心里有数了。但是我现在的资产不能只做这一件事,还有正常的生活要过吧。那么,如果确定为两年实现愿望,我要保证多少的年化收益率呢?当然,时间越短,要求的收益率越高,如果您年化收益率的要求高得离谱,就只能放弃了,多高算高呢?后面我会说到。然后您会清楚地知道,是一年才能开这个书吧呢,还是需要两年或者更长的时间。把一个个目标写下来,您会发现我们每个人的目标其实有很多,但是我们必须清醒地意识到饭是要一口口吃的,吃饭是需要方法的,卡了刺或是烫了噎了也不是不可能的。
5排排队,分果果
资产算清楚了,理财目标也有了。您要做的就是以现在的家庭财产为起点,为了这一个个令人怦然心动的目标做一个资产配置的方案。
“资产配置”(assetallocation)的概念并非诞生于现代。四百年前,西班牙人塞万提斯在《堂吉诃德》中就忠告说:“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”莎士比亚在《威尼斯商人》中也传达了“分散投资”的思想——在剧幕刚刚开场的时候,安东尼奥告诉他的老友,其实他并没有因为担心他的货物而忧愁:“不,相信我;感谢我的命运,我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上,更不是倚赖着一处地方;我的全部财产,也不会因为这一年的盈亏而受到影响,所以我的货物并不能使我忧愁。”
我们来看看资产配置的概念。资产配置是指投资者根据个别的情况和投资目标,把投资分配在不同种类的资产上,如:股票、债券、房地产及现金等,在获取理想回报之余,把风险减至最低。
实际上我们的钱是分成三类的,一类是日常生活开销,像柴米油盐等生活要消费掉的钱,这个钱您肯定是不能做一些风险投资。第二类是保命的钱,有一天,突然有一些应急的事,您要应对这些事情,可能要把它配置到保险上去,这个资金也是不能用来做风险投资的。剩下是第三类,即您可以用来投资的闲置资金。我们对这部分资产会进行一个配置,包括权益类资产,比如说股票或股票式基金,固定收益类资产,包括债券、债券型基金、现金类资产、货币市场基金、存款,等等。比如,我希望达到每年15%的收益率,那么分解下来可能是:权益类资产占60%,回报为20%,固定收益类资产占30%,回报为8%,现金类产品占10%,回报为2%,加权算出来就是:
60%×20%+30%×8%+10%×2%=
每年综合回报率为,已经很高了,按照72法则,差不多5年资产翻一番呢!
作为一个理财概念,我们需要根据每个人投资计划的时限及可承受的风险,来配置资产组合。您所有的资产投在不同的产品项下,每个产品有它固有的属性,有些产品属于收益比较好,波动性很高的,但是它往下也会波动。有些产品收益比较低,比如活期,或者定期存款。有些产品是随时能变现的,什么时候想用都行,当然收益率就会低。综合所有这些收益率,能符合您的具体情况的组合就是好组合。
6无财可理?蒙谁呢!
我必须承认,尽管我貌似温柔和气,气质高雅,实则刚烈不驯,涵养有欠,我甚至一度想对任何说“我无财可理”这句话的人一个响亮的耳光,不是为我自己,而是为他们周围那些对他们看走眼甚至还痴痴地寄予厚望的朋友和亲人,尤其是他们可怜又苦命的老婆。
首先,您到手的每一分钱都是可以燎原的火种!其次,专门用来赚钱的钱是您必要开支的一部分,必须强制性地留下来,那是皇粮!基金定投一百块就可以开始,我不相信少了这一百块您会冻饿至死!
我们每个人和每个家庭的现金流左边是收入右边是支出,每个月收入是固定的。如果额外再打一份工,就是开源,如果您能开源,当然好,因为我们想过更好的生活,那就不得不付出得更多。好在年轻的资本就是有体力,没有太多的牵绊和负担,可以用劳动力换来更多的收入,那么靠开源就搞掂了。
然后就是节流。这部分需要搞清楚,有些是节不了的,一些固定支出是您必需的,以维持生活的正常水平。还有一些是浮动的,这个浮动的部分,可能让您生活得更愉悦一些,比如多看一场电影,少看一场电影,多喝杯咖啡,少喝杯咖啡,这些是可以适当地有所节制的。因为每个人只能过自己相当的生活,不能看着别人来过自己的生活。
开源节流之后,如果固定支出那部分仍然会超出您的收入,那只能说您挣钱能力太差了,这时候您需要去另外再打一份工了。其实就现实来说,您的收入减去您固定支出那部分还是有结余的,只是结余的部分或多或少而已。有一部分收入我们还是要改善我们的生活,不能说我一场电影都不看了,一件衣服也不买了,这部分适当做一些分配,剩下的结余部分,一定是要进行管理的。
这些钱本身就是资产。比如可以用定投的方式买基金,一个月两百块钱,就可以投了。这两百块钱,在一个五年周期——三年熊市,两年牛市的环境下,一只风格中庸的平衡性基金,都能达到年收益百分之十几,这种复利的效果对您未来生活肯定是有帮助的。
对于收入不多的年轻人,现金是很宝贵的,怎么能省下来呢?在这里先介绍一种很有效的方法。比如,您申请一张银行信用卡,基本上现在每一个银行都有(最长)50天的免息还款,您可以借助这个工具来帮您实现日常开支的问题,正常的生活消费就可以解决了。在这种情况下,您的工资就可能节省下来,可以做一些简单的投资。举个简单的例子,我一月消费2000元,先用信用卡透支来支付,50天内,钱就省下来了,去买一些货币市场基金,或者一些银行的理财产品,或是其他简单的投资,一年之后您可以算一下您节省了多少钱,十年八年您就会看到一笔比较大的财富。
理财,一定要考虑到现金,实际上它是一种无息的资产,对于金融资产来说,它是不能够替您赚钱的。那么做理财的时候,您需要注意,让现金类的资产降到最少,尽可能地少用现金,我觉得这是一种消费习惯,也是一种理财习惯。这样您把您的现金省下来之后,就可以把它变成一种升息的资产,也就是说把不能赚钱的死钱变成一种可以赚钱的活钱。小积累大财富,实际上就是这样一点点来的。千万不要说没有钱,我是个月光族,我就不需要理财了,一副“我是流氓我怕谁”的样子!
7理财目标收益率——CPI还是GDP?
我们需要以什么样的速度爬上这座财富之山?
万科集团的董事长王石爱爬山是天下闻名的,不知不觉地影响了他身边的一大批人,河南建业的老板胡葆森是其中一位。有一次,谈起爬山的感悟,他对我说,开始的时候,个个摩拳擦掌,纷纷以超过登过珠峰的王石为乐,王石仍旧不着急不着慌地往前走。渐渐地,大家都“笑渐不闻声渐消”,只有王石仍然在步履稳健地往前走,并且把他们远远地甩到了后面。
巴菲特四十年来的年化收益率是21%,已经被称为股神,受到全球信徒的顶礼膜拜。您千万别太和自己过不去,非要和他比。
不过,以我的观点,您的投资收益怎么也要在CPI(消费者物价指数)之上。我是指可投资的金融资产综合回报率,否则,您就是负收益了,您的资产等于不但没有增值,反而是在缩水在贬值。因为CPI是一个物价指数,假如您没有达到CPI这样一个目标,就是说我今年有十万块钱能买这么多东西,明年CPI涨了5%,我的收益只涨了4%,也就是说我这么多钱买不来那么多东西了,其实这意味着我这一年就亏了。
大多数的情况下,我认为资产的增值每年在12%到15%,即我们所说的年化收益率12%至15%,是一个相对稳健的、对自己压力不会太大的要求。实际上这就是一个高于我们国家GDP增长的速度。2009年,GDP是,今年2010年可能预估会到左右。理财规划固然是一种生活态度,也是财富增长的一种途径,但是最后不要让自己变成它的奴隶。理财就是让自己的生活达到自己满意的程度,如果您食不甘味、寝不安席,忙忙碌碌地挣了很多钱,却没有时间喝一杯咖啡,就是本末倒置了。有人说幸福甚至就是一个发傻的时间,现在很多人不幸到已经没有发傻的时间了。
有人说,收益率最起码应该和股市大盘的收益率差不多啊(当然是涨的年份),就是说他希望他的资产能够跟指数差不多,但是这涉及一个资产配置的问题,即您有多少资产要放在股票这种风险资产上面去。假如说您所有的资产都放在风险资产上,那您有可能因为股票的高收益,会博得一个很高的收益率,但毕竟会伴随着很高的风险。
我说的12%到15%是配置之后的资产,也就是说,比如您的配置里面可能包括了高风险的股票,也可能包括一些债权类的,或者信托类的、存款之类的现金类资产,是在整个资产分布加权之后,它们的综合回报率应该是12%到15%。
在前两年,我们有一句响亮的理财口号,“跑不过刘翔也要跑过CPI”,跑不过刘翔是可以的,跑过了CPI也不一定可以。有一个问题是,我们每个人很大的一部分消费其实是花在买房子,如果您用来自住,这本身是一种消费行为,房产占了我们好多钱。但国家统计局不这么看,CPI里是不含房价的,只含房屋租赁和修理。我们的CPI指标里最大头的是食品价格,占了33%,这就是为什么谈CPI的时候老拿着猪肉说事,因为猪肉的涨与跌占了CPI的3%呢。
总之,您只战胜了CPI,您还是会觉得资产在缩水。CPI只涨了2%,但是房价很可能涨了10%,因此,我还是会觉得我比其他人穷了。幸福有时候是对比来的,咱俩都开夏利,觉得咱俩都行,哪天您开奔驰我还开夏利的时候,我就觉得您比我幸福,我不幸福了。
我们每个人都有智商,于是我们有了工作,获得了一份劳动性的收入;我们又是社会结构中的一个人,所以我们要有情商,和周围的人要和平相处,这样工作生活比较愉悦;最后我们还是经济社会的人,我们就一定要有财商,财商的结果就是要理财啦!社会整体财富在不断升值,您的个人资产如果不升值,您哪怕比以前挣得多,生活质量也是下降的。
总结一下,我们要实现一个理财目标,做一个理财规划,需要这样几个步骤:第一步我们要对自己的资产进行一个盘点,首先得弄清楚我有多少资产,我有多少收入,我的收入和资产之间是怎么样一个关系。第二步我们要有一个清晰的理财规划,就是说我要有一个可以实现的明确的理财目标,这个目标到底是什么,不是好高骛远,而是通过自己的努力和勤奋,可以实现的一个目标。第三步要审视一下自己的风险承受能力,也就是说我是一个什么样的人,是风险厌恶型,还是风险偏好型?在了解了自己的风险属性之后,就可以把您的资产进行配置,而不至于把鸡蛋放到一个篮子里。第四步您可以考虑一下,对这个目标的实现具体需要多长的时间。您不可能指望靠很短的时间去博取一个很大的财富(当然中了六合彩的除外,中大奖善终者不多则是另外的问题),您要给自己,包括给自己奋斗的这个过程一个从容的时间。
第二章:您到底有多少钱
1您有多少钱?
我们所说的“脚”就是资产,或者再通俗一点,就是您有多少钱。当然这里的钱绝对不止是现金,所有能生钱的都算。如果这样说,您会告诉我,我自己最能生钱啊!聪明!您其实就是自己最大的资产。这是另一个话题了,我们今天先说狭义的资产,到底包括哪些呢?
要量这只脚,一把尺子可不够,至少得两把,也是家庭的两张表,一张资产负债表,一张现金流量表。
家庭资产负债表反映的是家庭在某一时期的财务状况。通过资产负债表,可以清楚了解家庭资产的规模、流动性状况、长短期的偿债能力,可以梳理家庭资产种类,发现闲置资产,进行家庭理财规划,优化家庭资产结构,计量理财目标实现的进程。
所谓现金流量表,通常是指在一定时期内的现金收入与支出的变化情况表。这个时期通常是指一年。现金流量表能够反映家庭的盈余状况、存款余额等信息,从家庭收支情况判断家庭的存款能力、资产运营能力、偿还债务能力以及生存(养老金)保障能力等。
资产有两类,可以分为金融资产和实物资产。
2买了房就没资产了吗?——看看您的实物资产
曾有个MM眨着美丽的大眼睛,悲伤地对我说,我刚买了房子,已经没有资产了。于是,我的眼睛睁得比她还大。
对我们大多数人来说,房子是我们最大的实物资产啊!就算这房子是贷款买的,它也是属于您的资产。贷款购买的汽车也是,钱是您借的,东西可是实实在在的,贷款的钱怎么算,那是后面我们要解决的问题。
举几个例子,比如说,我两年前贷款50万买了一套80万的房子,现在已经涨到120万了,贷款也欠着30万,那么我现在的房产应该怎么算呢?
首先,资产是您能用货币计量的经济资源,拥有的和能控制的都算;其次,不论资产还是负债,都是站在当下这个时点上,按现值计算。也就是说,如果您把房子卖了,就可以获得120万的收入,所以如果您只有一套房子,实物资产应该是120万,去掉贷款,您还有90万。
如果是您那辆20万买的开了三年的爱车,对不起,降价加折旧,计个12万就差不多了。
实物资产还包括收藏品、字画、古玩,珠宝等。您那些诸多昂贵的品牌时尚首饰就不算了,周大福的总经理黄绍基曾告诉我,钻石要克拉以上才有保值和收藏的价值,哪怕您3000块钱买的CHANEL,也基本不属于珠宝一类的了。
此外,具有投资价值的家具也包括在资产里面。如果您的家具是古董,或是什么紫檀、酸枝、黄花梨之类的,那就应该算是实物资产。但像电视机、冰箱一类的,如果在企业的会计处理上,归属于耐耗品,也就是从您买来的那一刻起,就已经走向贬值的不归路啦,而资产可是一条越走越宽的康庄大道(汽车除外, 凯迪拉克Fleetwood 60特别版之流则相反)。
3您有几个篮子——看看咱家的金融资产
再来看看您的金融资产。在金融资产里面,依据资产流动性、收益性和安全性的不同也有具体划分。
比如,我们可以把资产分成固定收益类和浮动收益类。固定收益类包括存款和国债等。银行存款肯定是您的资产,银行的存款不论活期、定期,它的利率是固定的,就是未来在约定的时间里面,您的本金和利息是确定的,我知道一年之后我有多少钱。国债、企业债也是确定的,两三年期是多少收益率,五年期是多少收益率。债券型基金分为两种,有纯债基,只投资固定收益类产品,风险较小,收益比较固定,另外也有可投资股票的,其中又分成只打新股(即购买初次发行的股票)的和既可以打新股也可以炒股票的,上面这几种债券型基金的风险逐级递增,其中的差别要心里有数。
浮动收益,像股票、偏股型基金,它属于浮动收益,既能涨200%,也能跌80%,波动比较大。实际上我们不仅要理清楚,什么是金融资产,什么是实物资产;还要理清楚,哪些东西是稳健的,哪些东西是高风险的,也就是我们通常说的权益类资产。就好像您买了7只基金,以为分散了风险,放心地洗洗睡了,仔细一看,全是股票型,其中4只还是一个公司发行的。您说,风险分散了吗?
其实这仍是一个篮子,这个篮子就是权益类资产,而且是波动率很高、风险很大的权益类资产。
基金是一种间接的证券投资方式,它只是一种工具,而不是一种产品,就好比工具箱里面有钳子、斧子、锤子,等等;而基金里面有货币型基金、平衡型基金、指数型基金,等等,您要做的是在这个工具箱里选择不同的工具帮您完成不同的任务。
说到基金,我们会有一章作专门的介绍,但我还是要在这里多说几句。刚才我们说的都是证券投资基金,实际上基金是个很大的家族,比如在国际上有房地产投资基金,帮您做房地产投资;国内也已经有艺术品投资基金、红酒投资基金,等等。您买不起张大千的画,买得起的又分不清真伪,可以大家凑钱请专业人士为我们把关,一起买,您可以享受投资收益,不过要想自己在家里独自欣赏甚至炫耀就没戏了。
而红酒投资这几年也在国内投资人当中很是火爆,且收益不菲。据英国一公司对近三十年6种投资项目的累计回报率统计,钻石为倍,黄金为倍,中国瓷器为倍,古典名画为16倍,而顶级名酒则为倍,回报率相当诱人。
年份为1986年价格为美元的一瓶法国波尔多“木桐酒庄”,其生产年份为1982年,目前市价已达到每瓶500美元。
最昂贵的红酒是一支1787年的拉菲庄园,1985年12月,这支酒在伦敦的克里斯蒂拍卖行以万英镑的价格拍卖出去。能卖这么高的价格,除了它法国顶级名庄的身份、古老的年份,还有它的历史背景。这支酒最早的主人是托马斯?杰斐逊,美国《独立宣言》的主要起草人,曾担任美国第三届总统,他也是当时的葡萄酒品评大师。当这支酒还在酿制时,詹姆士?瓦特才刚发明出蒸汽式发动机,路易十六和玛丽皇后还没有被砍头呢。
举这个例子,是希望帮您对基金有个更生动的认识,不过,当您的资产持有这样一些东西时,别忘了,应该放在您的实物资产项下。
金融资产里还有一些是您平时没有考虑的,比如保单的现金价格,最常见的是人寿保险的现金价值。
什么是人寿保险的现金价值?简单说,以前交过的保费不白交,它还是您的资产,而且还有增值。尽管在您平日的印象里只是每年按点“出”的,至于“进”嘛,几乎没有或是很少,很多时候您也不希望它真有“进”的那一天。
精确的折算是需要计算的,它包括您每年交的钱,根据保单约定的每年的增值,以及它对您的保障的折算。可是一般人是无法这么清楚计算方式的,我只知道我每年花掉两千块钱,已经投保了四年,就是我花了八千块钱了,那么我在算我家庭资产负债表的时候,对于人寿保险的现金价值,是可以略等于八千啦。
这里所谈的保单的现金价值,一般是指储蓄型的人身保险,即如果在某一时刻退保所能取回的钱。保单现金价值的计算公式比较复杂。不过,通常来讲,越早退保,现金价值就越低。除了退保,现金价值还可以在保单质押贷款时得以体现。
您会说,我经常会买航空意外险和短期健康险、家庭财产险等保险,这些算不算啊?这些属于消费型保险,不具有现金价值。航空意外险应该是属于或有资产,是根据意外情况的发生与否来决定资产的归属。如果意外情况发生的话,它才归入资产类,否则它是不具有现金价值的。不过,这种资产不要也罢。
这里做一个总结,金融资产一般包括:各种形式的现金和银行存款、股票、基金,以及人寿保险的现金价值,等等。实物资产则包括:全款或贷款购买的房产、汽车,珠宝,具有投资价值的家具和收藏品等。
4欠债总是要还的
负债包括:购房贷款、购车贷款、助学贷款,以及未还清的信用卡消费,等等。
负债也有良恶之分。良性负债比如说适度的房贷、家庭教育贷款。所谓良性负债就是不影响您现在目前生活水准情况下的负债,而且还会带来未来的增值,比如房子的增值、个人价值的增值。
汽车贷款很容易成为恶性负债的。不仅您前脚交完钱,刚出门就贬20%,而且会在未来的岁月里一直以保险、汽油、停车、违规等各种名目持续不断地消耗您的现金流。如果您确实有需要,想贷款买辆车,一是最好在三年之内把贷款赶紧还上,二是不要买太超过自己承受能力的好车。
在编制完家庭资产负债表后,您可以计算几个主要的比率,来看看您的家庭资产中是否存在一些问题。比如资产负债率,它等于负债总额除以资产总额,它反映了您的家庭资产的安全性及您的长期偿债能力。一般来说,资产负债率为以下是较好的。
这里所说的只是通常的一个状况,应该按照每个家庭不同的情况、不同的理财目的来选择资产负债率。您可以不把自住型房写在资产负债表里。以北京为例,一套房子一般都在一百万以上,它在家庭资产中占有很大的比重。如果这个房了有20%是贷款的,那么您家的负债就有20多万,这就直接增加了家庭的负债率。从表上看,您家的财务状况就非常不好了。
如果房子没有贷款,那么一旦将它算到您的资产中,按照同样的负债比率,您家庭的负债就会大幅增加,这就会让您的现金流出现紧张,影响生活质量。
自住型住宅的用途是用来居住的,您不能因为它负债高就把它卖了,也不能因为您有一笔这么大的资产,您的收入就会相应地增加。所以,如果不把自住型住房算进去,可能得出的结果会更符合实际情况一些。
5一出一进,要关心您的现金流
对于家庭来说,现金流量表更重要一些。一个企业破产,并不是因为企业有过度负债,而是因为它不能支付到期债务,所以才破产。家庭如果破产,无法还银行房贷,中国还没有“个人破产”这一说,如果有,那银行就可以通知您破产了。现金收入是最主要的,就是说您一定要收大于支,家庭财务才是良性的,如果是支大于出,就说您兜里没钱花了,这就要完蛋了。
现金流量表能直观地了解家庭的收入来源和支出项目,并对各部分所占比例有所了解,从而看出收支状况,并有针对性地进行开源或者节约计划。
通过现金流量表,您可以知道家庭的收入有多少,包括工资收入和资产性收入;支出有多少,包括日常开支、租金、教育费用、保险费用等,是收入大于支出还是支出大于收入?除去开支,我还有多少钱可以进行投资或作其他用途。
家庭收入主要可以分为两部分——工资收入和资产性收入。工资收入,顾名思义,它主要指是劳动收入,而资产性收入是指利息、利得、分红及租金等收入。如果您的工资收入占总收入的比重较大,则说明您需要制定详细的理财规划来增加您的资产性收入。如果您的资产性收入占了很大的比重,那么恭喜您,已经步入了财富自由之列了。
家庭支出也可以分为两部分——固定支出和弹性支出。固定支出也就是日常的“衣食住行”等开支,包括日常生活开支、房产费用、汽车费用以及保险费用等。固定支出就好像是面包,是为了满足我们每天必不可少的生存需求而必须的支出。弹性支出包括个人护理开支、休闲娱乐等费用,它就好像是黄油,不是必需的,但是可以根据每个人的兴趣爱好和收入情况来调整。
一般来说,固定支出相对稳定,随着您的收入水平提高,它所占的比重也会随之降低。而弹性支出则会随着您的收入水平提高,所占比重加大。
通过您的现金流量表,可以判断自己的短期偿债能力,现金到期债务比等于现金余额除以本期到期债务,这个数值越大,表明您的短期偿债能力越强。
到年底的时候,您可以做这两张表,如果收入比支出多,那么您家里的净资产就多;如果收入比支出少,那您的净资产就会缩减。所以这两张表是关联的,就是您知道您家里今年是比去年芝麻开花节节高了?还是越来越挫了?如果您老是收小于支,那么您家里的资产就会越来越少,您只有不断增加收入,您家里资产才会增加。
6家庭资产体检的三围
家庭的资产负债表就像我们每个人的家庭体检,一年一次就可以,一年两次也不多,您要是时时检、月月检,那就太多了,除非发生了使您的家庭资产结构变动特大的事情。
就像每个鸡蛋的属性都不同,对于家族资产,您也需要从三个围度去作X光检查。
第一是它们的流动性不同。实物资产的流动非常慢,但金融资产流动就相对容易。
第二是收益性不同。有的资产收益可能很高,比如说您会买股票,可能涨幅翻番,股票、基金也曾经有几个年度是翻番的,但是您要是买国债,那肯定不可能的,它只能有百分之几的收益。
同时还有第三个属性很重要,就是安全性不同。为什么没有人会觉得我到银行存款有风险,而一买股票、一买股票型基金,就觉得有问题?
做家庭资产负债表,除了刚才说的定期要做资产负债表的回顾和重新梳理,还有就是如果发生大的经济周期的变化,或是您有什么资产方面的重大变动时,您也要及时地调整自己的资产负债表,进而重新审视您的财务状况。
比方说您上半年买了个房子,现在它可能涨了20%。您整个资产负债表就会发生非常大的变化。
如果您是刚刚买完房子,那么您的流动性可能会有问题,您要考虑遇到紧急情况,资金周转还灵不灵,因为您拥有更多的是不流动的资产。如果您用了银行贷款,您的负债比例会上升,整个资产的风险也会相应增加。
另外,当您发现您的资产负债表金融资产里的固定收益类和权益类资产发生大比例的变化时,比如说您的股票大幅度缩水了,那您这块的资产肯定就减少了,因为已经发生大幅变动,这时也是需要进行及时调整的。以下是可能需要引起您重视的几个问题。
7资产状况易犯的“几高一低”症(1)
现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍
如果现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍,我觉得是不安全的。我们讲现金和活期存款,包括短期的定期存款,对于一个普通家庭而言,我的标准是半年到一年的。因为,这种钱是应付您日常支出的,现在即使一个白领也好,一个上班族也罢,突然之间失去工作,在目前市场竞争这么激烈的情况下,半年一年找不到工作并不奇怪。因此要留够一年的生活费,这是我一贯给出的标准。如果这一年您突然没工作了,应该保证家里该吃该喝的没问题,一年之内找到工作的几率要远远大于3个月。
所以说家里的资产,从理财角度讲,流动性、安全性和盈利性,应该是匹配的,要充分考虑到流动性,就是说您一旦用钱的时候,是不是有现钱可以用。
我前两天就接到一个观众电话,是五十多岁的一个妇女,那个大姐问我一只股票什么时候能够复牌。我问她为什么这么急,她说我丈夫病了,需要动手术,家里没这么多现钱,我需要把股票卖了,然后去给他付手术费,但是这股票迟迟不能够复牌。
在资产负债表中有一个很重要的指标,就是权益类资产的比重。权益类资产一般存在高风险,您要定期跟理财专家去分析您的资产情况,在您整体的资产中,有百分之多少放在固定收益类的产品中,百分之多少放在权益类的资产里面,百分之多少放在实物资产里面,等等。还有,这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下,对于普通人来说,权益类资产投资的比例为30%比较合适。
家庭理财其实就是一个资产配置的过程,您要把钱分配到不同的地方。所谓理财,就是说您把不同的钱放到不同的工作岗位上,存款就是存款,债券就是债券,保险就是保险,闲钱才能拿来炒股票。也意味着在您保有五年到十年生活费以外的钱才能干这个,现在很多人是把自己娶老婆的钱扔到股票上,指望赚出买房子的钱,结果连老婆都没了。
全家一个月的总支出占总收入的2/3以上
如果吃喝用度,这种生活必须消费占到您储蓄金额的2/3以上,那您的储蓄率可能就稍微低了一点,中国人一般的储蓄率会在30%以上。
您要是超过2/3以上太多的话,可能就要在某些地方注意一下,是不是要节省一下支出。实际上我觉得量入为出,甚至量存为出都是应该的。很多人不存钱、不投资,是觉得没有钱,实际上应该反过来,先定好我存多少钱,投多少钱,再定我花多少钱。
对于女孩子来说,记账是一个很好的办法。因为您会发现自己买了很多根本用不着的,或者是一两年只用一次的那些小东西。不记账是不知道的,因为觉得几十块钱或一百块钱,当时消费没有压力,只有您记了账之后,一加总数就会发现,这些钱根本是没有必要的支出。
我们计算的日常支出,还房贷、吃喝、还卡债等,这是属于日常支出。房子在没有变成您的完全所有权之前,每月您要去还房贷,还是属于一种消费行为,但人寿保险的支出是属于您投资型的支出。关于人寿保险,我个人认为,一般应该是人进入中年以后要做的事情,就是35岁之后做的事情;35岁之前,因为您要买房、买车,需要很多消费,35岁到55岁之间,是应该自己储存人寿保险的。所以说您的支出要区分出来,哪些是消费型支出,哪些是投资型支出。
8资产状况易犯的“几高一低”症(2)
您需要把您的投资预留出空间来,然后去控制您的消费。从本质上讲就是节省消费,用剩下的钱去投资,以钱生钱,这是理财的核心和本质。如果您不省钱,挣一个花一个半,天天还刷信用卡向银行借钱,您什么时候能有钱投资呢?
当然,每个家庭的财务状况都有不同,消费和支出的比例也要根据不同家庭具体情况具体分析。首先要审视自己,弄清楚自己想要过什么样的生活,然后再决定适合自己的消费和支出的比例。理财的目标是要让自己过上舒服的生活。
大部分资金都用于定期与活期存款
我们的网络调查显示,有的人都承认,他们大部分钱全用于定期与活期存款。如果您的存款额足够大,比如说您有上千万的存款,每年的利息额已经足够您的生活了。
在过去一段时间,金融危机爆发,股市下跌,房价也下跌,诸如此类,大家会觉得,我的钱全在银行里存着吧,多安全啊。
我明确告诉您,这很危险!我看到了一个统计数据,2009年中国的平均寿命是岁,其中男性为岁,女性是岁。日本的女性活得最长,平均年龄岁。如果以这样的时间来算的话,很多女性55岁就退休了,可能还有二三十年的生活。如果您退休的时候,能够有100万的存款,看起来还不错吧?假如按每年5%的通货膨胀率计算,就意味着14年贬值一半,14年以后就变成50万,再过14年以后就变成25万了,那一年您83岁。
无疑,用于定期和活期存款的储蓄,短期来看似乎安全,长期来看太不安全了!它会使您家庭资金的利用效率降低。以这几年的经验来看,活期存款和定期存款的利息都很难跑赢通货膨胀的比率,何况我们前面谈过,仅仅跑赢通货膨胀,也没多大用。
所以要让您的钱滚动起来,我们辛辛苦苦地工作,怎么能让您的资金每天躺在银行里睡大觉呢?有的朋友可能会说,它是动起来了,万一越动越少了呢?地球最近仿佛调到了震动模式,不动产都能震没了,何况我那俩小钱。咱们得让它适量运动啊,如果您是风险承受能力差的、靠拿退休金生活的老年人,买点保本的理财产品行不行啊?
发财要趁早,大都买股票
这是另一个极端,我身边不少年轻人都采取这种颇为激进的方式,股市好的时候,希望每一分钱都能像飞人博尔特似的,股市不好的时候,基本就像前些日子的刘翔了,反正心在不在股市里不知道,但钱都留下了。
这种权益类资产的高风险,从沪综指6124点跌到1664点,都明明白白地告诉您,您需要定期总结回顾您的资产状况。整体的资产中,有百分之多少放在固定收益类的产品中,百分之多少放在权益类的资产里面,百分之多少放在实物资产里面,等等,这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下,权益类资产投资的比例不要超过30%。
家庭70%的收入来源于工资收入
前一章我们讲过,一个家庭的收入来源于两方面,一是工作,一是理财。
我们理财的目的,第一是跑赢通货膨胀,第二就是实现财富自由,如果有一天您的理财收入能超过工资收入,那是一个非常理想的状况。最理想的状态就是没有工资收入,光靠理财收入就能完全应付家庭收入的支出,这就是财富自由。
理财有多重要,听了故事就知道。
9资产状况易犯的“几高一低”症(3)
我的一个朋友是全职太太,她通过理财挣的钱,比她老公的工资收入还高,又不耽误照顾家庭和孩子。
另一个朋友更绝,经济危机中,老公的公司财务上遇到问题,濒临破产,身为八年家庭主妇的她,临危不乱,挺身而出,一下子拿出上千万。这时她老公才知道,八年来,他给她的家用,她没有全部拿去做SPA和买名牌,在他辛勤打拼的时候,老婆也没有把全部的时间花在遛狗和打麻将上,而是用在了家庭的理财事业上。理财千日,用钱一时,老公感动得涕泪横流,夫妻更加恩爱不说,还毫无保留地让老婆全面参与到家庭的财富计划当中,并委以重任。
其实理财这事挺复杂的,尤其是家庭资产达到一定阶段后,它甚至需要全身心投入,完全是一个fulltime的工作。谁说妇女不如男,家庭主妇不值钱?对了,透露一下,这就是我下本书的主题啦。
不过,因为炒股或是外面的一些所谓生意耽误正常的工作,这是我一直不赞成的。一心不可二用,职业规划是理财规划中的一部分,也是长时间的家庭或个人的重要经济支柱,何况它带来的成就感和满足感是无可替代的。千万不可缘木求鱼啊!
您有很多简单的方式可以选择。比如说房子或商铺的租金,再比如,您可以跟朋友一起投资开一个小店,比如小咖啡馆,瑜伽馆,等等,做单纯的股东。
现在所拥有的资产中,房产比例超过70%
在某一个时点上,或者某一两年之内,房产占总资产比例的70%,甚至超过70%,都是是很正常的。假如说您拥有了房产,刚刚还完贷款,手里没有多少现钱,那您家里资产可能是100万,房产占90万都是很正常的。这对很多中青年人在过渡阶段是正常现象,但是从长期来说,这个比例一定要改善。
如果您还年轻,其实是可以尽量多贷些款,杠杆的力量用得大一点,尽管目前贷款利率没前两年优惠,但也是个低利率时代,再加上越来越强烈的通胀预期,您不妨回忆一下,十年前借五千块钱都睡不着觉,换现在,没准人家都不指望您还。有的年轻人的风险承受能力比较强,而且收入比较稳定,但是您在实际操作的时候,却浪费了这种能力,本来我贷50%也是没问题的,但实际上我只贷了20%的比例,这时候就使房产所占的比重过大了,而您把那些钱的使用效率降低了。
因为我们在计算房子所占资产的比重时,分子是房产,分母是总资产。我们说,资产是属于您的以及您可控的资源,因此,总资产里面,也包括了您的负债。从经济学原理来说,您贷的钱越多,您的房产在总资产当中的比例就会越低。
我们一再强调所有理财方案的个性化,理财要因人而异。我也见过年纪比较大的、快退休的人去买房,本来手上的钱基本上是可以付完全款的。但是呢,觉得股票好赚钱,就去贷款,银行也很配合,他就把自己手上省下来的那些钱拿去投资股票。这个风险就比较大了,万一有个闪失,岂不是要用退休金去还房贷吗?
所以,我们只是提供一个思路和方法,如果您有投资能力,或者说您找到了可以帮助您实现投资目的的人,可以多做一点。如果您没有这种能力,还是把钱都用到房子上靠谱。
住房按揭款超过家庭月收入的50%
有人说中国也会有次贷的一个理由就是,尽管我们规定的首付款比例很高,但是太容易开假收入证明。既然都当房奴了,为什么不当得彻底一点呢!
有的人会觉得,现在房价是每平米8000元,通胀一来,每平米10000还不一定买得上,那为什么不现在买大点的房子,多贷点款呢?反正以后钱不值钱,工资会涨,那时候还贷比现在要容易得多。
但是,如果您现在每月房贷的比例太大,就会造成巨大的财务压力。在后危机时代,经济复苏还不稳定,一旦减薪裁员,那您就可能面临财务上的灭顶之灾。
此外,通货膨胀真来的时候,一定会加息,我们大多用的是浮动利率贷款,就是利率涨,您的贷款利率也会涨。现在是5%左右,一旦利率上浮,7%在过去也是很正常的,那么在未来20年间,您贷60万的本金,就要还60万的利息。如果贷款利率超过8%,您贷款还的利息,恐怕比本金还多。
如果房贷压力太大,您可以检查一下是不是贷款期限太短了。如果从20年变成30年,每月月供自然会减少。
而且,您的余钱也可以来做其他投资理财,这样的话,只要它的收益率超过贷款利率,您的资产就会逐渐增加的。比如熊市的时候,您就多还贷款,少理财;牛市的时候,您就可以少还贷款,多理财,灵活处置自己的资产状况。
量好咱的脚,数清楚我们有多少资产,选一双合适的鞋,制定一个合适的理财规划,我们的财富之路将就此展开!
李南支招
新婚夫妇月收入共计10000元。今年贷款买了一套80万的房子。首付24万,其中10万是借来的,自己存款14万,其余作按揭,家中还有2万存款。请做一下家庭资产负债率的分析。
要计算家庭的资产负债率,我们首先要搞清楚这个家庭的总资产和总负债。这个家庭的总资产是他们的房产和他们的现金存款,也就是80万+2万,一共是82万。总负债就是他们按揭时欠银行的56万和首付时借的10万,一共是66万。接下来就可以算这个家庭的资产负债率了,即用66万除以82万,约等于。
第三章:您是天生购物狂吗
1购物狂素描,请对号入座
“购物狂”是近年来比较流行的说法。感性地说,我觉得所谓购物狂应该是一下子很冲动地冲进顶尖的Shopping Mall里,挑出一堆衣服对营业员说“这几件我不要,其他都给我包起来”。或者从头到脚都像圣诞树那样,没有一件不是名牌,已经名牌到让别人都觉得很眼晕的地步,这才是购物狂。
购物狂的本身性格并非是很狂躁的。在商场里兴奋“血拼”的时候,他们可能会很狂躁,一看到想买的东西就控制不住自己,然而回家之后,有的人会后悔,也有的人会觉得很纠结。并不是说有多少钱或者花了多少钱,就把自己视为购物狂,而是看自己的消费是不是与自身的经济实力相匹配。如果自己就200块钱,还要穿199块9毛的衣服,而且天天都这样去生活去购物的话,那可能会成为一个购物狂。但如果自己身家2000万,每天花200块钱,或者每天花1000块钱、10000块钱,那么对他来说,这样的消费跟他的经济实力是相匹配的。
一个购物狂到底是什么样子的?我在一本书上看到这样的描述,大家可以对号入座一下。购物狂的明显特征——就是衣橱里塞满了5件以上没穿过的新衣服;心情变化很快,花了钱之后心情马上低落起来了;走到店面准备购物,就会觉得异常兴奋;把婚礼或者活动当成一个Shopping的借口,不是着重于分享别人的幸福与快乐,而是在过分展示自己,参加李南的party还得换好几件衣服,换好几次妆,等等;另外还一种情况是因为过度消费而债台高筑、入不敷出了。以上说的这五条,如果您要是都具备的话,那基本上可以算是购物狂了,而且程度还是“超级”的。
其实我觉得一般人可能都会有上面提到的一到三条消费特征。如果这五条“症状”您都没有的话,那么恭喜您,您不是购物狂,但您是不是凡人呢?别说是女人,就算是男人,有时购物起来也很疯狂的呢。
2天生购物狂?!别给自己找理由!
从性格上来讲,天生就是购物狂这种可能性不是很大,因为遗传学对于心理性格的影响所占比重最多不超过40%,也就是说我们60%至70%的性格都是在后天生长环境中形成的。比如看到了妈妈是怎么去疯狂Shopping的,或者是看到爸爸怎么去挥金如土的,于是就有可能会潜移默化地形成自身的消费观念、消费方式。
购物狂会有这种很微妙的心理——当看到别人疯狂购物时,会绞尽脑汁地帮他们找各种各样的理由,比如投资啦,送人啦,搭配啦。而到底是怎么回事,他完全搞不清楚状况。其实这些都是在给自己一个潜意识的心理建设——如果有一天自己有这个冲动的时候,也会用这些已然存在的理由、借口去付出自己的N多money。
也有人说,有些人特别容易受暗示,比如说在奢侈品的抢购上,按照时下流行的星座角度来看,天秤座就特别容易受暗示。举个例子,被都市白领们尊称为师太的香港著名作家亦舒就是天秤座的,她的书里面充满了物质,而且全都是世界顶级的奢侈品。她不一定都拥有过,但她都了解并有研究。天秤座一般都会认为只有奢侈品才与他们的身份相匹配。
说到天生购物狂,我们常常会想到时尚界或者文艺界的明星。比如我曾经听说有女星在上海一个特别大的商场仅仅用了40分钟就买了12双国际品牌的高跟鞋。
其实这样的情况也不能算天生的。因为从事时尚界或者文艺界这些高强度工作的人,他们自己能支配的自由时间其实是很少的。如果他们有机会休息一天,那真的是“偷得浮生半日闲”了。在难得的一天假期里,花多少时间去跟朋友吃饭,去跟家人亲近,去跟自己的伴侣或恋人相处。而在这些事情之外,还能留多长时间给自个儿去逛商场呢,所以那肯定是冲进商场,看上中意的商品,赶紧试穿买单,一副打仗的派头,因为他们时间有限,还有更重要的事情需要去做。所以有的时候这种类型的购物和他们自己的生活中可自由支配的时间是相对应的。也就是说他们浓缩了很多次的购物行为,但是我们只看到了他们那一次的“疯狂”,就以为这应该是他们的常态。这还不足以判断他们是否真的是购物狂。
所以我希望通过这些文字让有些读者知道自己其实不算是一个购物狂,只不过是出于偶尔的冲动购物消费;而对于那些以为自己不是购物狂而实际上是购物狂的朋友,则友情提醒一下,您需要改一改了。
3购物狂的星级标准
购物狂可以分成几个级别。三星级——自我价值感来源不足,即自身缺少价值感。一个人如果对价值的认知很模糊,即便他有上百万或上千万的身价,也会觉得这些钱跟自己没有什么关系。好比他是一个博士生、硕士生,如果他觉得这些学历名头不能学以致用,那么他也缺少价值感。如果再加上在工作和生活中,确实没有其他价值感来源,那么就有可能会成为一个购物狂,因为只有在商场里的时候,才能够看见真实的物质符号,用钱换了很多真实的物质产品,这时他们自身的价值感就会在一次一次的消费过程中得以实现。
我曾经看到一个统计,在美国有一千万缺少价值感的人,而且男女比例好像约为1比9,他们会有这种病态的占有欲、病态性的购物行为。因为只有在这种一次一次的消费中,他们才能够不断地累积自己的自我价值,当这种自我价值累积到一定的程度,他们才找到了活下去的理由。
打个比方,如果要是说我的家庭不是很需要我,父母觉得有我没我都很快乐,不以我的幸福而幸福,以我的快乐而快乐;然后我也没有自己的一个小家庭,没有人会因为我的存在而感觉到快乐和幸福;我的观众也不再需要我,他们觉得看我节目也就那么回事,还不如听楼底下大妈唠唠嗑来劲呢;而朋友觉得跟我说话太累,不想跟我说。这样一来,我的价值感就没有了,那我作为一个人在这个社会上的意义也就不存在了。所以这个时候我要想给自己找一个相对快乐的生存理由的话,首先要引起别人的关注。
您在购物的时候,所有营业员的唯一指向性都在您身上,而且往往越是在高级场所里就越是如此,前呼后拥,端茶递水的,就差有人在后面给您拿把扇子了。这时候,您就会感觉到有很大的价值存在感。这是我们说的购物狂的第一级别,也就是最最容易成为购物狂的人。
有心理学家说,一些患有心理疾病的购物狂,往往是和童年的不愉快经历有关,比如在童年时一些需要不被满足,长大之后就会比较容易产生这样的一些行为。这是跟缺失有关系,就是小时候想要什么没有什么,现在长大了有能力了,用不着别人给我买,我自己就能不受限制地满足自己小时候的缺憾。这种类型的购物狂通常不会觉察到自己的这种心理问题,一般只能够通过看心理医生来解决克服。
二星级——情感缺失,能够成为购物狂的一个潜在特征。造成情感缺失的原因,有可能是儿时的情感没有得到满足,也有可能是亲人离去,甚至有可能跟失恋扯上关系。不少失恋的人会去疯狂地去购物,以此作为一个替代补偿——虽然我不被你需要了,但是有人需要我,这些售货员需要我,这些厂家需要我。其实还有银行的卡片商也需要这些失恋的人。
因为只要是有人需要,就会产生满足感,所以这种情感缺失也是一种替代性的补偿。我有一位朋友,她就属于情感缺失。她与她父亲感情非常好,突然父亲因突发性事件去世了,再加上当时她男朋友也跟她分手了,她那段时间就突然特别喜欢去商场,只要有时间就会去购物。我的这位朋友不仅仅是上面说的那几种情感缺失,她还因为出于对亲人的思念,她害怕这种恐惧,害怕不再拥有。所以她的购物行为也有补偿心理的因素。
但这种购物行为可能是间隙式的,不一定是长期的行为,而是短期的发作。面对情感缺失,我们肯定是要发泄的,这个时候中肯地说,购物这种行为有时反而是一种比较有效的发泄途径,至少有助于调适心理情绪。但事情常常是过犹不及的,过分依赖购物来舒缓情绪,并不是真正长久有效的方式,而且从个人理财角度来看,也是不提倡的。
不要以为购物狂都是女性,不少男性也是购物狂,他们不一定是买衣服。我有一个同事就曾疯狂地买各种各样的电子产品,比如说手机、MP3、MP4等,只要一出新的产品他就会买。这也是一种购物狂。另外,还包括吃喝玩乐,这种消费其实也是购物狂的表现。只不过女性一般集中在买鞋买衣服上面,而男性则体现在满足自己的“烧包”情结。
其实每一个人的人生中都会有冲动消费或者是不理智消费的时候,但冲动消费与购物狂并不能简单地画上等号。它们之间的区别在于,从心理学角度上来说,冲动消费属于间歇性的,就像感冒和鼻炎一样。比如说有打折或者赠品,或者有了情感上缺失等触发因素之后产生的购买行为是冲动型消费。如果这种冲动性被叠加、持续了,就会容易变成了一个购物狂。随着您年龄不断地增长,阅历逐渐地增加,慢慢会倾向于理智消费,即根据您的真正的现实需求进行消费。
在生活中,让我们花钱的事太多了,让我们花钱的地方也太多了,而要干的正经事也太多了,这样实际上就不会完全将所有的注意力都指向自己,这就引出了下面我要说的购物狂第三级别——注意力闲置。
所谓“注意力闲置”是指一个人没有什么正经事可做,比如一般的宅女宅男,没有一个能够让他们去创造价值或者体现自我价值的正经事情可以投放自己的注意力。他们不用带孩子,因为可能会有老人或保姆帮忙带,也不用去为家庭打理很多的事务,因为会有秘书、助理等。像这类注意力闲置的人,可能更倾向于通过消费来达到自己的心理满足。对于这类不愿接触社会的人群来说,要找一点事干,就相当于无事生非。要么打打牌摸摸麻将,但不是特别健康,购物好歹还可以锻炼胳膊腿呢,还有人际交流呢。
这是症状最轻的一个级别,算是一星级吧,是人数比例最大的一个群体。我们每个人基本上都会有注意力闲置的时候,比如说我最近放假休息,可能我的朋友正好也没有时间来陪我,而这时其实我是需要被关注的,我也需要去感受别人对我的赞扬或者评判,那么什么样的场所别人给您的赞扬永远是正面的而不会是负面的呢?当然是在商场里了。
4不恋爱就购物!都是多巴胺惹的祸!
很多疯狂购物的人,其实是把购物看做一种自我宣泄或者自我奖励。很多人心里有些不高兴或者不开心的事情,他们会找朋友倾诉出来,或者是大喊一声,或者是做一些运动宣泄出来,再或者就是通过所谓的冲动购物来释放工作压力、人际压力、环境压力等,当我们面对各种各样的压力而没有出口的时候,购物是最便捷的释放,同时也可能是最昂贵的释放。
对于这部分通过消费来释放压力的人,首先要理解他们,然后再帮助他们找到真正健康的释放途径。不是说这种购物狂就没治了,除了把他们的信用卡没收,就没别的方法了。首先我们要针对他们不同的特征,比如说是由于自我价值感不足而造成的,就可以帮助他们找到自我价值感的来源渠道,他们的亲戚、朋友、爱人应该多给予一些赞赏和鼓励。当他们真正地得到别人的一种价值肯定的话,会产生很强烈的心理动力再继续强化这种价值感,这样就等于给他们的自我价值感找到了一个填补的渠道,而不用在商场里的导购小姐那里获得自我价值的肯定,使他的自我价值感多渠化,并且增加、引导他们的宣泄渠道,而不是仅仅通过购物来宣泄。
我们人脑会分泌一种多巴胺的物质。我们所感到的快乐,是由于多巴胺的兴奋、多巴胺的分泌在起作用。那么,多巴胺会在什么样的情况下分泌呢?最常见的就是爱情。恋爱的时候多巴胺会大量、持久地分泌。所以恋爱的时候,总是会感觉到很甜蜜很幸福。而我们失恋的时候,为什么会进行购物呢?为什么我们承受的压力过大之后会去购物呢?因为人们在这个时候的情绪一般都是负面的、不积极的,而人的身体是有一个自我保护功能的,所以会分泌大量的多巴胺出来,让自个儿的情绪被兴奋地调动起来,或者能够用购物时产生的多巴胺分泌,替代失去爱情时产生的多巴胺。多巴胺在恋爱中能够分泌,在购物中能够分泌,当然也能够在您中了500万大奖时大量分泌。
所以说,多巴胺并非得通过购物才能制造,也不一定非得通过恋爱来产生,虽然恋爱产生的多巴胺会最持续。其他的一些途径,比如运动、自我学习,或者因为加班老板表扬……有很多可以产生多巴胺的方式。这种情绪上的满足、价值感上的满足,还有注意力上的满足,包括释放压力等,都是成为一个购物狂或者进行冲动消费的基础。
5不是您一个人在战斗!纯属群殴!
当我们有了冲动的购物行为,其实不应该简单地内疚与自责。我觉得很多人都会有这样的冲动的行为,比如我妈妈在家里也会买好多厨房用品,都是从电视购物上买来的。在冲动消费中,消费者一般是被广告所诱导的,因为每一个广告的背后,都有专业的心理工作者在设计。
以某口服液的广告为例,它的背后有一个强大的心理专家阵容,在给企业广告做幕后的广告心理策划。在他们的第一版广告中,首先设计的是家庭主妇自己去购买,当时的广告效果不尽如人意。因为第一家庭主妇舍不得给自个儿花钱,第二她们也不好意思对别人开口,第三她们不愿意承认自己到了应该去服某种口服液的年龄段。这时心理专家分析出这些心理特征之后,就把广告的受众改在儿女这一层次上。儿女为了要孝顺妈妈会购买;儿女为了要回家看望家人、看望丈母娘或婆婆,体现自个儿的孝顺,会买;此外,儿女要表现自己多懂事,多有成就感,也会买,因为在改版的广告中的那个小女孩手里拿了一个奖杯,所以这就等于给人一种心理暗示——您是一个已经在事业上有某种建树和成功的人。
所以您千万别以为您是一个人在电视机前做这种斗争,您是一个人在和一堆的商家、心理专家、商业专家、营销专家、企业家在作斗争。您是跟一群人在战斗,那是个集团军。比如说做营销的、做包装设计的、做商铺店面设计的以及做广告设计的,都有心理专家在支持作战。所以咱们输也输得心服口服,而且您为GDP做了贡献。不过,自察还是需要的,您必须要觉察到,如果自己确实是因为受诱导而买了不需要的东西,需要明白自己其实是不需要这种东西来产生多巴胺的,可以通过别的方式,同样可以获得满足感与快乐感。
而且我们一定要清晰地洞悉商家的“阴谋”,这个词可能用得过了一点,但在本质上真的是一种“阴谋”。您在试衣镜面前,永远觉得自己又瘦又高;您在化妆镜面前,永远觉得自己毛孔粗大。这是为什么呢?这绝对不是因为您有问题,而是因为镜子有问题。商家一般都有一个“魔镜”,您穿上好看了,才会去买那件衣服,您一看自己毛孔粗大,才会去买那些护肤品、保养品。
6每个人都有冲动的时候!
事实上在生活中,能够被称为购物狂的人还不是很多,更多的人可能是冲动消费而已。从物超所值,到物有所值,再到一文不值,这是很多人消费过程中的三种心理体验,体现了一个冲动消费的本质特征,即如果不买我就亏了。比如说一千块钱的东西在打一折的时候,您不会想到自己是花一百块钱而买到这个东西,您会想自己可是省了九百块钱呀,相当于一下赚了九百块钱。其实我自己就经常就干这事,当我买到便宜东西时就会分泌多巴胺。
其实人是很难控制自己的欲望的,但都希望能控制自己或者是掌握自己。可当您遇到具体事情的时候,可能就会自动缴械投降,而且原谅自己。拿购物来说,人们一般都希望能通过购买某一产品来快速地实现自己的某个愿望,因此商家抓住了大家的这种想快速达到愿望的心理,为每个产品精心设计了一整套计划,您不中套人家不就白忙活了么。
所以从这个意义上说,卖减肥产品的商家其实经营的不是一个减肥工程,而是一个“希望工程”。比如说买了产品之后就会快速瘦成广告模特那个样子,他们经营的是您的希望,而到头来很有可能最后对您来说是个失望工程。
大部分的冲动消费基本都可以用这个“希望工程”的概念去套。还有另外一种可能性就是,我们刚刚开始使用信用卡时,一想到自己压根儿不用把钱给人家,就能买回好多特喜欢的东西,觉得多爽呀。但我们忘了早晚有一天,是得一次性还清的,而且这个“一次”仅需要通过银行柜台或网上银行5分钟就能搞定。
7扼住冲动中的魔鬼!
有朋友给我一个偏方来控制冲动消费,就是当您购买的时候,您得想到卖的时候。其原理如同您对一个美女起了念想,为了不犯错误,就去想她没化妆的时候的样子。怎么讲呢,比如说我想买一辆车,那车是全新的,等它真正属于我的时候,已经折价了30%;再比如我买了一个价值一万块钱的某品牌的包,当我不喜欢并拿去二手店想卖出去的时候,就已经折价了40%。而假如我同样花一万块钱买一个古董的梳妆台,十年之后它可能会升值到一万二千块钱。这样一看就很明了了,买那个品牌包属于冲动型消费,而买那个梳妆台则属于投资型消费。
但实际上控制冲动消费的最好方式,就是要进行理财和消费规划。您要把您的钱用到真正需要的事情上,而且一旦决定了就一定要把这些钱专项搁放在那,专款专用,不要去轻易挪用(在这个意义上,找个当会计的老婆是有优势的)。另外,您需要有固定的投资项目,形成纪律性的约束,比如基金定投、甚至买房和一些对开放期有限制的信托产品。其次您还需要尽量减少您的信用卡数量,并且将信用卡的使用频率减少到一个相对的底线。最后,我觉得最关键最基本的还是要释放您的压力,前面我们提到的购物狂的三个级别,其实总体来说都属于一种情绪情感压力。我们要学会释放压力,在释放的过程中,要用各种方式去刺激多巴胺的分泌,而不是通过单一的方式——购物去刺激它。
针对对方集团军的“阴谋”,我们也需要有一些防范措施。去超市的时候,先列购物清单,免得心猿意马,该买的没买,不该买的买了一堆;而且在超市要学会低头,就是向货架的下面几层看,恐怕才是您最需要的物美价廉的东东。而且,通常大超市的自营商品性价比超高,自营商品是指挂着大卖场的品牌,委托厂商代制的商品,如洗手液、洗涤剂等家庭清洁用品等,便宜是因为仗着自己的底盘和渠道不用另付广告费了。
换季要购新装的时候,咱们先了解一下当季流行资讯,再清理一下库存,盘活存量,巧用增量,用典型新品和配饰解决问题。我自己的体会说出来不知会不会找骂,我觉得对于经常面对客户的职场中人应尽可能地买品质好的衣服,当然它们通常价格较高,可带来的感受会完全不同。因为价高,您不会买很多;因为感觉不同,您会慢慢地看不上其他的衣服,选定适合自己的品牌,既容易形成风格,也方便互相搭配,会让您每个时候都漂亮。我们买衣服的时候,常听到的说法就是“又不贵,拿回去随便穿”呗!听听,拿回去,真跟不要钱似的!哪能随便穿呢,女人在任何时候都应该整齐光鲜,哪怕只是出去散步、倒垃圾,都应该是美丽的。
原因很简单:谁知道您会不会碰到意中人呢,您总不希望他对您的第一眼印象是蓬头垢面、邋里邋遢吧?或者,碰到您的旧爱,好像没了他您就自毁长城,不管不顾了似的。我的一个做贸易的女友告诉我,她的很多机会来自机场,是她的着装让她如此让人信赖和与众不同。
我现在很少为买衣服去闲逛了,把以前的大多数衣服送了人,衣柜也轻松了不少,但却比以前穿的更适合自己。
其实消费规划在家庭理财规划中,是一个特别重要的部分。大家平时总是能把赚钱等投资规划做得很好,但是却不是很注意消费规划。然而对普通人来说,日常消费是非常大的一部分支出,是必须要做规划的。很多人觉得财务有困难,不是因为挣得少,而是因为花得多。正是因为您花钱没有节制,才会觉得财务出现问题。所谓“吃不穷,花不穷,算计不到才是穷”,您一定要把自己的消费进行一番合理规划。
有时候冲动消费其实也不全是坏事,它可能会激励您去更加努力地工作,积极向上地多赚钱,这一点我们下面会提到。我们不能说省钱省到抠门,降低自己的生活质量,但有规划的理性的消费是需要提倡的。
8消费也是投资!
如果通过消费能够刺激自己更努力地工作、打拼,那么可以说这种消费是有积极动力的,因为它会不断帮您推进您的“希望工程”,在某种意义上,这是一种投资。
比如夫妻去一次夏威夷,能让二人世界更加和谐甜蜜;买一件心仪已久的靓衫,能让您在例会上做演示时更见自信;上一个技能培训班,能让您在职场上更加游刃有余,如此等等,不一而足,您说这是投资呢,还是消费?
在进行这种投资的朋友,他们其实是在为自己成功的远大目标设置一个推动力。这个时候我们作为朋友或作为家人需要给予理解,并且能够做一些适度的鼓励。但也别弄得为了买一个单反相机让家里连锅都揭不开,这就做得太过了。也就是说,如果有条件的话,还是鼓励这种出于兴趣爱好的消费。但是如果说只是纯粹地通过购物让自己快乐,或者是通过购物制造各种价值感、情感的满足,那就不宜提倡。我们需要的是用一些积极健康的方式,比如说多和朋友交流、沟通,多运动等方式来释放在生活、工作中所感受到的各种各样的情绪情感压力、环境压力。
用购物来拉动内需是好事情,但是需要掌握自己的需求和经济实力之间的平衡。要做一个计划、规划,看看您还有什么没去买,有什么还没“败”回来。我们可以不时地总结一下买回来的这些东西,看看有多少是您真的需要的,有多少是您并不需要的。当面对那些并不需要的东西时,您积攒一下心中的愧疚感吧,用您的愧疚感去填补、冲击您的欲望。怎么填补呢?您已经进行了这些冲动消费了,那好,接下来就做一些健康的、有意义的事情吧。比如说制定一个和家人外出的计划,去山里玩一玩,呼吸一下自然的新鲜空气;或者是去做一个两三天的健身计划,等等,这些既能缓解我们的情绪,又能增加和家人的亲密度。如果您真的不能够和矛盾做一个抗衡的话,那您就绕其道而行之吧。
最后,我给大家一个很好的建议,不论您是不是购物狂,或者冲动消费,如果您一旦发现无法控制自己的钱包,或者是您自己钱包里的钱和您的购买欲望之间无法平衡,即它不能够支撑您这种欲望的时候,记得留一些钱,去找一个心理专家来调整您的心绪。一定要努力把自己的心态调节过来,这个投资是非常需要的。如果本人没有这样的意识,亲朋好友们不妨提个醒,找心理医生,解决心理问题现在是一件很潮的事情呢!
其实我们也无需有太多的自责,面对商家的集团军作战,有时我们真的是特别弱势与束手无策。我们需要做的是清醒地控制自己已出窍的灵魂,看看自己的投资行为和消费行为是否真正满足了自己的需要或者带给自己快乐,如果带来的只是悔恨或者出现一些财务问题的话,那就请您赶紧停止,否则后面还有更多的陷阱等着您呢,您一定要在陷阱的边缘上站住,然后悬崖勒马,再通过另外的健康方式寻找您的多巴胺。
李南支招
我们女性最容易产生冲动型消费,如何把握自己的购物欲望呢?
首先,我们要清醒地意识到,我们不仅要活着,还要生动地活着。有购物欲望是正常的,没有购物欲望是不正常的,单纯靠“堵”是没有用的。
减肥专家给我们的建议通常会包括,以可持续的方法减重,比如每周允许自己吃一块小甜点,否则,担心会影响到您对生命意义的判断(科学发展观真的是普遍适用呢)。
我的建议是,您可以隔一段时间略微纵容一下自己,但一定得是清醒的纵容,了解自己真正的需求。而且拜托不要花200块买5件衣服,开心地认为下周天天有新衣穿(我敢肯定过了下周您便会发现又无衣可穿),要秉承“不见兔子不撒鹰”的宗旨,要买则买一件真正心仪已久、高品质、经得起时光考验的精品。比如适合您的某品牌这一季最经典的一款外套或是绝对百搭的丝巾(当然如果是爱马仕就更好啦),它能让您每次看到它,都洋溢着喜悦,每一次穿上它,都优雅而自信。
第四章:您被信用卡玩过吗
1不看不知道
通常我们国内的信用卡上会有发卡行的标志和银联的标志。发卡行是您在哪家银行办的卡,银联不属于发卡行,属于发卡组织,是由多家国内金融机构共同发起设立的金融服务机构。VISA、Master也是一样的道理,这俩都是属于国际卡组织,您是用它们的系统结算的。
在卡的正面中间的一串号码不用说就是卡号啦!很多人都了解。不过您知道其中的深意吗?比如说第一组第一个数字是4,这就是VISA卡组织的标志。美国运通是3,5是万事达,6是银联。第一组号是VISA给每家银行配备的一个号码,它分配的一个号码是这家银行专用的。后面这些数字比较多,有一些是银行内部发卡结构的排列顺序,再往后是卡号的排列顺序,最后一位是校验位。
接下来还有呢。如果我们去订机票,对方就会问您卡的有效期是什么时候,我们就要注意下面这一行字。这行字是英文的“有效期”。虽然卡是在中国发的,但都是用英文书写的。而且时间顺序也是国际通用式的顺序,这和我们平常的习惯不同。请记住,在报信用卡有效期的时候不要报错了,要从右往左报。
有的朋友要问了,既然有有效期,就有到期的一天。如果到期的话,要去银行换这张卡片吗?其实并非必须劳您亲自去银行,现在很多银行都提供了免费的寄卡服务。
卡的背面呢,有一个签名条。签名条后面会有七位数字。通常前四位数字和卡的尾号是一样的,后三位数字很少用到,它是防伪校验码。如果您需要做无卡支付,有些机构会让您提供这个号码,它本身就是一个安全阀、一个防伪的标识码,是很重要的。为什么给所有的信用卡后面都附一个看起来这么累赘的号码,这是因为在没有磁条的情况下,信息是靠一些资料来进行核对的,其中就包括这个防伪码。
关于签名条,有很多人都不会去签名,以为直接注册一个密码就可以了,而且更安全。到底是签名更安全,还是直接用密码更安全呢?
生活中不少持卡人习惯使用信用卡密码消费。使用密码的优点在于安全性比签名高,信用卡丢失后被盗刷的风险较小。不过,如果持卡人只选用密码刷卡消费的话,这就意味着所有的安全责任自负,一旦发生密码泄露而被盗刷消费,银行和商家是没有责任的,同时密码消费还意味着可以通过网络支付来盗刷。
目前虽然有部分银行规定,持卡人在卡片遗失后第一时间挂失,发卡行将对持卡人挂失前48小时甚至72小时内遭盗刷造成的损失予以赔偿,但这些保障措施大多仅针对未设密码的签名消费信用卡。
所以,签名还是要签的,因为我们所有的领用合约(就是您在申请办卡的时候,申请表背面有一个领用合约)上面都注明了,拿到卡以后,一定要先把自己的名字签上,并且要和申请表的签名一致,这会确保您的每笔交易确实是您本人进行的。不过单凭签名确认消费也不能保证100%安全。签名确认消费的持卡人在刷卡消费时,收银员有责任仔细核对签名,若卡片丢失或被盗,不法分子仅凭模仿签名消费成功,责任就转移到商家身上,个人无需担责。
目前,国内不少银行都提供了密码和签名双重服务,所以最好的方法呢,还是同时选择这两种方式,相当于给信用卡上了双重保险。另外,您在使用签名消费时,首先要设计一个自己熟练但是别人不容易模仿的签名,有人要想盗刷还得花不少的精力去模仿签名,这也能为您在发现丢卡后并且挂失争取时间;其次,卡片签名一定要用图文、照片等形式保存下来,如果信用卡不幸丢失,您还能在跟商家和银行协商的时候有个依据来证明消费凭证的签名不是自己卡片上的签名。
一张小小的卡片上竟然包含了这么多信息!了解这些信息的含义,并且用好这些信息为我们提供的各种服务,就能让我们更加方便、安全地用好信用卡了!接下来,我将带您进入精彩的信用卡世界,从多、快、好、省四个方面,教您如何轻松玩转信用卡!
2我需要多少张信用卡?
首先我们说这“多”。现在各大银行纷纷和各种各样的商户合作推出联名卡,而且彼此不相容,让我们的卡越来越膨胀,这些联名卡到底有什么好处?
现在的信用卡联名卡涉及的领域非常多,已经细致入微地深入到我们生活的方方面面了。举几个例子您就知道啦,比如航空联名卡,可以用积分换取航空里程,有的18个积分可以换一公里,有的14个积分可以换一公里。这张卡对于那些经常出差打飞的的商务人士是一个一举多得的好选择。第二个例子,商场卡。我觉得商场卡真是时尚达人的必备品。因为商场卡的一个最大的特点是一卡两用,也就是说它既有信用卡的透支消费特质,同时又可以作为商场的会员卡。您在商场刷卡消费的时候,它在累积您银行积分的同时,也可以累积您商场会员的积分,那可是“一次刷卡,双倍积分”啊!选择您常去的商场办一张联名卡自然也是很受用的。第三个就是美食卡,尤其受“好吃之徒”的欢迎。您有了这张卡之后,就可以在合作方旗下的近十万家的商户电话预约,并且还可能在近万家的餐饮商户中享受优惠的折扣。一卡不仅走遍天下,还吃遍天下啦!
别看卡的种类这么多,每次有新联名卡推出的时候,银行也很殷勤,可这与您的信用等级丝毫没有关系,也就是不论您在一家银行办多少张卡,他们的信用额度在某段时间里相等,不过是化整为零而已。您可以办十张卡,每次都特别支持银行MM的工作,但是额度也只有当初的两万块钱,二十张卡加起来的额度也是两万块钱,而不是每张卡两万块钱。所以根据自己的工作起居爱好有选择地办您需要的信用卡是必要的,否则被玩的可能性很大!
这么说来,卡多了并不能增加信用额度,那么我们到底需要多少张卡呢?一般来说,普通人持有两到三张卡是比较适合的。首先,两到三张卡足够满足您日常消费需求了。拿北京为例,一张基本卡是需要的。什么叫基本卡呢?就是选择一家您青睐的银行,找他们办一张信用卡。很多朋友倾向于选择自己工资卡的发卡行来办理基本卡,这样把自己的工资卡和这张基本卡捆绑在一起,更加便于还款。
其次,拥有两到三张卡,您能够比较合理地去管理,如果太多的话,对个人来说也是挺麻烦的事情。比如到了还款的日子,如果忘记的话,信用卡没有及时还款,会影响到您日后的个人信用,那就得不偿失了。
再次,信用卡是要缴年费的。这年费啊,还都不低,不同的银行不同的卡种年费都不一样。根据金融研究机构的统计数据显示,工商银行的金卡和普卡平均年费最低,平均年费在100元左右。每年每张卡100元,您要办超过三张,算下来每年四五百也不是小数目了。不过呢,有些银行的部分卡种规定每年刷卡一定次数就能免年费,大多数银行是采取刷5-6次免除年费的规定,如工行、农行、中行、交行、招行等。但这些免年费的规则您还得记清楚咯,卡一多稍微记混了,损失可不小,“卡神”可不是那么好当的哦!
对于个人来说,信用卡其实不仅仅是一个消费的工具,它其实也是个理财的工具。我们在其他地方也提到了它是可以用来进行个人的现金管理的。当您现金很紧张的时候,您把需要的东西,尽可能全部用卡来消费,这时候您可以腾出多余的钱,来做一些小的投资,比如,购买一些理财产品等。
3好生活,“快”享受
接下来,我们看看下一个优点,那就是“快”。怎么个快法?使用信用卡怎么能够实现我们“快”的这个感受呢?
“快”有几个形式,一个是分期付款。比如说您现在去商场,看中一件东西,但是您又没有那么多现金,怎么办呢?现在银行可以接受分期付款,您可以把比较大额的资金,分成若干个时段来支付,比如说三个月、半年甚至一年。如果是一年的话,就意味着您只要付1/12的款项,就可以提前实现自己梦想和愿望。
不过,天下没有免费的午餐,银行可不是活雷锋。尽管说的是免息,可没说免费。总的来说,一般信用卡分期付款一年的手续费要低于年18%的取现利息,高于银行一年商业贷款利息。值得一提的是,商业银行贷款利率去年以来多次下调,但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样,但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元,分12期,每期(月)还款100元,手续费为月,每月实际扣取100+1200×元。如果不考虑其他因素,可折算的名义年利率为,但是,持卡人并非一直欠银行1200元,到最后一个月,实际上只欠银行100元,但银行仍按1200元收取手续费。根据测算,持卡人所要支付的真正年利率约为。目前各银行的分期付款大概从3个月到24个月不等。这就看您个人的偿还能力,如果您现在手头上比较紧,您可以把期限拉长一点,每个月稍微还得少一点,压力会小一点;但是一般来说,我们提倡,您手头有钱就要尽量去还,因为银行所收的利息也是蛮高的。
再有,就是支付快。比款几十万、甚至上百万的房款,有的人会从银行到售楼处提着包和麻袋来回搬运现金,还得看有没有假钞。这样支付下来所付出的时间就会很长。但是如果有张信用卡的话,就非常快捷了,即使是付一百万,就是刷一下的事。不过,靠信用额度是无法买房的,您需要先把超过信用额度的钱存到卡上,而这部分是不能积分的,只有透支的部分才可以积分。
您会说,瞎折腾什么,用借记卡不完了?借记卡它只是个电子货币,它不是现金。但信用卡它可以透支的,意味着您利用银行给您的资金,而且利用银行的免息还款期无偿地使用这部分资金,意味着您聪明地充分利用了您的信用,实现了资金效率的最大化。要知道,能借不借,浪费自己的信用和风险承受能力也是很OUT的做法哦!
前一阵,我一个朋友买了个二手房,交契税需八万,他手上只有五万现金,但他的信用卡额度有五万。这时候信用卡的好处就显现了。他把三万现金存到信用卡里,如此一来,既省下了两万现金,又充分利用了当月额度,还提前买到房子,不用东挪西凑。而且支付速度很快,及时到账。刷卡以后马上会来短信,对账很及时,您的消费时间、消费金额都会有显示,很安全也很快捷。
4取现完全违背“卡理”
信用卡的功能,第一是透支消费,第二是取现,第三就是转账。我们说起信用卡,想到的总是透支。如果真是十万火急需要现金怎么办?其实取现也是享用信用卡的一种方式,信用卡是可以取现的,而且可以随时在所有的ATM机上取现。
但如果不是很着急用钱,我并不鼓励大家采用这种方式。为什么?这要从信用卡的缘起说起,第一张信用卡是1915年美国的一些百货商店发给客户的一个信用筹码,允许客户在各分店赊购商品或约期付款,起到招揽客户、促进消费的作用。信用卡就是为透支消费而生的,让您尽量去减少现金交易,如果您反过来用卡取现金,肯定是要收取一定的费用,而且是不低的费用,这是不符合“卡理”的呵!
首先,取现是没有免息还款期的。也就是说,当时取现,哪怕是在额度之内取现,也不可以免息。比如,我的信用额度是五万,我透支了两万块钱,取现了一万块钱,那么,这一万块钱也是不能够享受免息的,从取现的那天开始,银行就计息了。
计多少息呢?每天万分之五,也就是取一万块每天收五块利息,一数,小数点后好几个零呢!再算,一年的利息是多少呢?
×360天=
每年是百分之十八的利息。还没概念?好,我告诉您,按中国人民银行现行的最新存款利率,活期是,一年定期是,三年定期是,一年贷款利率是,三年贷款利率是。买第二套房若按倍的利率计算一年期的利息为。我还告诉您,股神巴菲特给自己的每年投资收益率要求是15%。不用我再解释了,大概明白了吧!
5弄不“好”成“卡奴”
“卡奴”这个词最早来自台湾,随着咱们年轻人消费意识的增强,尤其像80后,甚至像90后前赴后继地涌入阵营,队伍是日趋壮大了。
有这样一个界定被大家普遍认可,如果您的还款金额超过了您每月可支配收入的2/3,您就是一个标准的“卡奴”!
这卡奴的奴性是怎么炼成的呢?
我有一个朋友,大学毕业后一找着工作,就办了张额度5000元的信用卡,那时工资税后每月1500元。有了卡他就玩命地刷,能刷的地方绝对不用现金。与此同时,他几乎变成了卡片狂,频繁办不同的卡。他一直都在用ZIPPO打火机,一次去消费个两三千跟玩似的。什么账单?早忘记了。晚上夜班饿了?麦当劳订,一顿100多块。追个女孩,999朵玫瑰送着。如此下来,毕业后仅仅一年的时间,他把所有的额度都用光了,每月就靠着仅有的一点收入去还最低还款额。到了去年六月,工作因金融危机没了,催账的电话一个接一个,三个月后银行终于找上门了。八张卡,欠了五万多,律师说他这数目够判十年的了。这期间,他一直不敢跟家里说。最后,他从家里床下翻出死于癌症的爷爷临终前给他留下结婚的十万元,把这款给还了。十万元,对某些人来说不算大数目,但这也是一位老人勤俭一生的积蓄啊。
我觉得这是蛮可悲的一件事情。现在一些年轻的朋友,在满足自己消费欲望的时候,根本没有考虑存在的风险。我们刷卡跟点现金结账的时候感觉是不一样的,同样消费1000块钱,从钱包里掏出1000块钱,可能会觉得是蛮大的数额,如果您当时很潇洒地刷一下的话,可能心理上没有什么压力,但当您收到账单时,才会大吃一惊,这就是刷卡的代价。
6怎样才能摆脱“卡奴”的梦魇?
首先,每次信用卡账单来的时候您要先审视一下,哪些消费是日常的正常开销,哪些是属于非理性消费。这样,到下个月就要有所控制,连自己都管不住还能干啥!
第二,要进一步了解一下您所办的信用卡的产品特点,有些信用卡就是不适合您,比如说您月薪三千,非要去办连卡佛的联名卡。冷静下来想一想,您需要吗?您能支付得起吗?为什么大城市消费高,有一个原因是选择太多,看多了好的谁还愿意委曲求全?可是每个人只能过与自己相匹配的生活,不是低人一等,而是奋斗阶段不同。
第三,要对信用卡的还款期尽可能地多加了解。如果您能巧用信用卡的免息还款期,可以用来周转资金,减少很多其他方面的压力。信用卡声称“先享受,后付款”,既然“消费免息期长达56天”,那是否应该在每次消费完毕满56天后再偿还本金呢?如果真那么做,您就大错特错了。个人刷卡消费时间有先后,享受到的免息期长短会有不同,持卡人应搞清楚三个“日”,即消费日、账单日和指定还款日。先别晕,我来慢慢解释。消费日呢,就是您看到那个心仪之物一咬牙刷卡的那天。账单日呢,在每个月的这一天为您结账,从上个账单日后到这个账单日前的消费都记到本期账单上。还款日,就是您应该还钱的那个日子。在银行账单日之前刷卡,免息还款期就是您刷卡的那天到当月还款日;在银行对账单日之后刷卡,则免息还款期为刷卡日到下一个月还款日,这周期可不就长多了吗?咱们举个例子,如果银行记账日是每月10日,还款日是每月5日,则6月10日刷卡,免息还款期就是6月10日至7月5日,时间为25天;6月11日刷卡,免息还款期从6月11日到8月5日,时间就是56天。所以,了解信用卡免息期长短以及算好时间消费,特别是买贵重东西时,免息期拉得越长越好,这样您的资金安排也更充裕。
第四,当心部分还款全额计息。申办信用卡时,银行一般会给您两个选择:最低还款方式还是全额还款方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额10%左右,轻松减轻还款压力,少支付滞纳金,而且保持信用良好。听着很好吧?先别美。我们只有选择全额还款方式,且做到每月按时还款,才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的话,您必须为所有的透支消费支付利息。您千万不要以为选择最低还款额去还款,也能获免息待遇。也别以为,欠1000元钱,还给银行1元或999元,产生的利息不一样——只要没全部还清,银行将按全部应还款(1000元)计息。因此您一定要记清楚了欠款金额,别到时候因为一分钱没还而要支付全部还款利息。
7巧用信用卡,卡奴变卡神
说完“多”、“快”、“好”,下面我来分享一个信用卡“省”钱小绝招。
与普通的储蓄卡不同,许多银行的信用卡异地存款可以免收手续费,比如工行、建行的国际信用卡,灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。如果有汇款、生意往来等资金转移需求,您就可以通过对方的信用卡汇款,只要凭对方的信用卡号就可在本地同系统银行存款,资金可以即时到账。这种汇款方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的,对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。不过要提醒的是,许多银行的电脑系统,在使用信用卡存款功能时,只能依据信用卡号存款,银行系统不能看到信用卡的户名,所以千万要记牢卡号,一旦存到别人的账户上,追回资金可就困难了。
此外,信用卡的积分一定充分利用,可以省钱。各家银行的信用卡积分标准也有差别。个别银行是以20元积1分,其他的多数银行大概就是1比1的比例,一块钱换一分,比例还是很不错的,日子久了,积分多了,您可以拿积分换东西。
去哪换呢?在银行网站上点击您要换的东西,银行会把您所换的礼品给您寄过去。
这里,我要提醒大家的是关于积分保质期的问题。现在只有6家银行——农行、建行、民生、招商、兴业、华夏的积分是永久免费永久有效的,其他的银行大概是在两到五年之内就无效了。
说到兑换的礼品。关键看您需不需要,不需要的话,其实也不算是省,反而还是一种浪费。还有就是我们每一个持卡人都会有一个小册子,尤其是高端持卡人,小册子上有一些特惠的商户,您到这些商户去购买东西是可以打折的,这也是一个省钱的办法。
8透支,您是善意还是恶意?
其实,如果真的想做到“省”,前面我们所说的善用和管理都非常重要,因为如果您没有管理好信用卡,造成信用记录不好的话,您以后想贷款买房买车都难。不良记录到底多久才能消除?目前国内还没有具体的时间,在国外一般是7年。
银行系统是所有银行共享的,每个银行的标准略有差异。一般来讲,银行认可的是两次逾期不还,就列入关注范围内。
对于长期不还银行款的持卡人,会有一个类似于黑名单的控制手段。这些可能会在银行征信里面有一些体现。比如您在A银行申请的信用卡,您忘记还款了,当您去B银行做房贷的时候,对方会看到您有这样的不良记录,也会拒绝给您放款。2009年公布的《征信管理条例》,指出个人征信记录中的负面信息将不再永久保留,初步定为5年。个人不良信用记录分为两种,一种是有严重不良记录的,包括90天以上逾期未还款的,有银行催收以及法院纠纷的,银行会保留5年;另一种则是有轻微不良记录的,如逾期60天未还款的,银行会记录24个月。
以上内容不难说明,信用报告在我们的生活中的地位越来越重要,卡友应该引起重视,保持良好的信用记录。如果偶尔出现一次不良记录,也不必过于担忧,一次逾期记录并不会带来极其严重的后果。由于银行调阅和查看个人信用报告仅显示近24个月的信用记录,因此在最近的24个月内保持良好的个人信用状态,可以有效帮助信用的提升。在这里我希望卡奴们在还款的时候,一定记住了:宁可还最低还款额,也不要把一张卡片错开两期没有还款,这样很容易被视为不良征信。而且,如果您再过分的话,还可能会遇到刑事方面的问题。
《信用卡刑事案件适用法律问题司法解释》第六条说,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。闹到这地步,不仅房子买不了,连自在的生活也过不成了。
所谓的恶意透支并不是说,因为失业了,老板把我解雇了,这个钱才没有还上的。而是像我们上文提到的那些例子,明知无力偿还还大量透支,这种行为是恶意的。透支有善意的,也有恶意的。善意透支说的是银行在您资金不足的情况下允许您先进行消费,后补上资金并支付一定的利息。这实际上是银行向您提供消费信贷。这种善意的透支与信用卡具有“先消费后付款”的特点是相一致的。而恶意透支则不然。要是您每月挣几千块钱,却透支了四五万,这个偿还能力和透支款项不成比例,而且还用频繁在多个特约网点进行小额消费等隐蔽手段来规避被发觉的可能,经过银行催款后还不还,那您就很危险了。咱不是说您一定会做这些事啊,而是在讲恶意透支的界定一定是有一个主观上的故意存在,明知这样不好,还偏得这样做。另外,如果您肆意地去透支,虽然有钱还,但您就是不还钱,这也会触及刑法,也会视同于恶意透支。所以您一定至少要还最低还款额,这样银行认为您主观是善意的,您只是近期经济来源有点问题。
有些朋友会很委屈地说,我公务繁忙啊,不是我不想去还,只是真的到了还款期那会儿,自己给忙忘了。还有个做演员的朋友告诉我,一拍土匪片,在湘西大山里待两月,人都见不着一个,别提去银行还款了。那么,针对这种情况该怎么办呢?
我会建议这种繁忙的商务人士,您可以做一个自动还款的捆绑,就是您把您的借记卡的账户和信用卡账户进行捆绑,而且最好是和工资卡捆绑,银行就会定期地进行自动还款,不用您本人亲自去操作。
我们说,把信用卡使用好了,管理好了,可以让您实现多、快、好、省,会全面提升您的生活质量。但前提是您要知道它,了解它,然后善待它,这样我们才可以有一个美好的信用卡生活。
李南支招
对于信用卡的使用,有什么小窍门吗?
首先我建议使用信用卡的人在开卡之前先对自己的消费控制力有一个公正的评判,如果您的控制力不够强,看见什么喜欢的不考虑自己的承受能力就去信用卡支付的话,我建议您还是不要使用信用卡了。而如果您是一个控制力比较好的人,灵活合理的实用信用卡是可以帮助自己减少活期存款或者现金的持有比例,从而有更多的资金用做其他投资。
我建议大家可以申请三张不同的信用卡,在开卡的时候设定不同的还款日期,让自己每十天有一张信用卡到期,这样可以更好地延长自己的还款时间,使资金更有效地流转起来,从而达到更好的理财效果。

第五章:黄金,爱你没商量
1黄金——财富的象征(1)
物以稀为贵
我们常说黄金是永不倒闭的银行,它其实最能抵御的是信用风险,因为它不是谁的负债,而是实实在在的黄金。我们可以看一下美国是怎么处理风险的,它采用的方法是发国债、印钞票,提供是一个信用的资产保证。而不是在黄金高位的时候,去卖掉800吨的黄金储备。2009年中国也是这样去配置国家资产的。2009年我国的黄金储备从世界第八位上升到了第五位,疯涨了400,增加了450吨。
其实大家这么喜欢黄金可能更多是因为黄金的自然属性和它的文化特质。
比如说黄金有非常好的延展性,每一盎司的黄金可以打造成一百平米的金箔。这是一个什么概念呢?就是一克黄金可以打造成三平米多的一个金箔,延展性非常好。另外黄金的密度非常高,它是世界上最重的金属。历史上之所以从来没有发生过大规模抢金条的事件,就是因为它太重了,没有人能搬得动,不好抢!然后就是黄金的稳定性,它是在正常状态下,不会跟任何其他物质发生化学反应,所以在我们“神州七号”的太空舱外壳上就大量地使用黄金。人类在探索不可知的外界领域的时候,黄金是最可信赖的。说得形象一些,就是我们只有穿着黄金甲去探索宇宙才觉得心里踏实。
其实刚才我说的那三个自然属性和接下来要说的这个属性一比,根本就是小巫见大巫。黄金最不可思议的特性就是它的稀缺性。从古至今,人类开采出来的黄金大概有13万吨,现在探明储量的还有大约是3万吨。13万吨是什么概念呢?打一个形象的比方,就是可以装满两个标准比赛的游泳池。您想想,全世界的人,这么多年来一共就挖出了两个游泳池的黄金,剩下没被挖出来的3万吨黄金连两个泳道都填不满了。这得是多么稀有的宝贝啊!
除了这几个自然属性之外,黄金的文化特质,尤其是在我们中国传统文化中特殊的属性,也是它备受人们追捧的原因之一。
人类发现和使用黄金的历史,其实是跟人类文明史大约是同步的。在人类早期的文明仍是彼此割裂的时候,人类就已经都不约而同地把黄金用到最神圣的物品上,比如说中国和印度的塑满金身的佛像,还有美洲玛雅人用黄金做的黄金鸟……这些供神的东西,全部都是用黄金做成的,可见它的地位是多么的特殊。前段时间热播的电视剧《潜伏》里,翠平家鸡窝里的那几根金条也显示出了黄金在人们日常生活中的特殊地位。
我有一个朋友曾经跟我说,他非常赞成给父母买黄金作为礼物。一般我们过节除了给老人一些钱,还会买一些东西,比如会买烟、买酒,或者去买一些营养品等消费品。在所有的消费品当中,黄金的折旧率是最低的,所以说对于黄金来说,我们不太需要去考虑它折旧的问题,而对于中国老人,他们有一个偏好——特别喜欢黄金,然后戴一些金首饰等。因此如果给他们买两块金砖放在家里,对于老人来说会有一定的满足感,看到金砖就想到你。而且从理财的角度来说,在家庭资产配置中,老人他自己会有存款,另外还可能去买一些国债等,而我们要为老人买一个抗风险的产品,可以考虑一下黄金。
我这个朋友说的第二个理由非常值得关注,就是黄金其实具有抗风险的特性。

沧海桑田,黄金依旧
2黄金——财富的象征(2)
说到黄金,大部分人首先想到的是它可以抵抗通货膨胀。也正是因此,直到今天,黄金仍是可以被国际接受的继美元、欧元、英镑、日元之后的第五大国际结算货币。大经济学家凯恩斯就曾经说过,没有东西可以取代黄金的重要性,它可以被视为一种准货币。
我有一个做理财师的朋友曾经告诉我一个很有意思的小故事,其实也不能说是故事,是真事。在二战结束之后,也就是1950年代,美国有两个士兵当时就拿到了美国政府的一些补助,两人各拿了35万美金。拿到35万美金之后,这两个士兵中的一个,把35万美金兑换成了黄金,按照当时每盎司35美元来计算,他用35万美元兑换了1万盎司的黄金。而另一个士兵没有进行任何兑换。后来这两人相约出海钓鱼,在出发之前,其中一人把自己那一万盎司的黄金放在银行的保险柜里,另外一个人则是把35万美金放在保险柜里。非常不幸的是,他俩在钓鱼的过程中遭遇了海难,两个人流落到南太平洋的一个小岛上,在那里生活了将近四十年。2007年终于回来了。其中一人打开保险柜,里面的一万盎司的黄金,按照2007年每盎司800多美元来进行结算,折算成800多万美元。而另外一人还是只有当初的那35万美元。
那么黄金是不是正如我们想的那样,可以在大风大浪里坚挺不倒,抵抗通胀呢?先来看看这张图吧。
从1970年以来的三十年历史来看,黄金抗通胀的特性并不是我们想象中的那么好。确实,应该说从1970年代美元脱离了金本位制度之后,黄金从1970年到1980年走出了第一波牛市,到1980年达到了第一次历史高点——850美元。但是我们可以去看一看,同期的物价水平上涨了多少,CPI指数上涨得更多。从这个方面来看,黄金并不是完全能够抵御通货膨胀的影响。
可是我们如果拿1980年开始到2010年计算它的总体涨幅的话,现在它基本处在1200美元的高位,可以说在这三十年间,它上涨了将近50%,在和同期30%的通胀相比,如果我只取后面那一段牛市,它明显是可以抗通胀的,就看您怎么取这个时间段了。
从黄金的价值来讲,1975年黄金的价格是200美元左右,到了今天大概是1150美元。相隔三十五年,黄金涨了倍。如果按每年CPI的增长速度5%与通货膨胀率5%来计算,这三十五年的物价也上涨了倍,从长期来看,黄金还是具有一定抗通货膨胀作用的。
也就是说,在对于黄金到底能不能抗通胀这个问题上,不同的人、不同的时间段会得到不同的答案。
另外,从长期来看,考虑到毕竟黄金的国际价格是与美元密切相关的,从美元中长期走软的这一趋势以及通货膨胀持续存在的角度来考虑,金价也是有持续上涨的动力和理由的。
3黄金投资,从我开始(1)
黄金坐镇中场,攻守兼备
在我们普通人的家庭理财里,是不是都必须要考虑黄金呢?首先,我们应该明确黄金在整个家庭理财的布阵当中,它处于什么样的一个位置?为此,我特意请教了一位业内专家。为了便于理解,我们把家庭资产配置比喻成一支足球队,让不同的投资产品待在最适合自己的位置去帮助我们获得更好的收益。
在这支足球队里,具备基础保障性功能的保险产品可以充当家庭财富的守门员。风险和收益相对较低的国债、存款、货币市场基金以及银行理财产品可以充当后卫。股票、股票型基金以及外汇、期货等风险和收益相对较高的投资品种可以充当积极获利的前锋。
那么黄金可以放在中场的位置,它进可攻退可守。黄金这一投资品种是相对比较特殊的,或者说是比较全的,它既有风险比较低的实物金,也有黄金一年交易利用了杠杆这种高风险的形式。所以说黄金可以放在中场,根据投资者自己的一些实际情况去选择,我们把它作为一种保值增值的基础投资品种,还是把它看做一个赚取更高收益的、激进的投资品种呢?我觉得黄金是一个比较有想象空间的投资品种。
那么我们到底要在中场配置几名队员呢?一个做理财师的朋友告诉我,投资黄金的资金配比是要根据家庭的实际情况来定夺的。对于大部分家庭而言,他建议用家庭总资产的10%到15%来配置黄金就足够了。比如说您的家庭资产有一百万,那么您在配备黄金的时候,它所占的家庭总资产的比重就不要超过15万,当然也不要低于10万,这样的一个配置是比较合适的。
如今,黄金投资是从平民百姓到富商巨贾皆可参与的市场,已经成为世界性的金融投资方式。目前我国人均黄金拥有量为克,而世界平均水平是25克,在这方面中国的黄金市场还是前景广阔的。那么如果要进行黄金投资,具体都有什么方法呢?
投资黄金从金条开始
说到黄金投资,大部分人首先想到的肯定就是金首饰。金首饰当然是我们每个家庭里都会有的传家宝,因为它还兼顾了一个首饰的作用。但是作为投资来讲,就有很多资深的黄金投资者告诉我,不要去买金首饰,买金条、金砖什么的才是投资实物黄金的最好方式。
对于黄金来说,如果投资金首饰,收回成本还是比较困难的。就拿我自己买的金戒指来说吧,当时买的时候是每克加了20块钱的手续费,我当时顺便问了一下制造商关于回购的事宜,他说回购时每克还要再加3块钱的手续费,合在一起是23块钱。我买这枚戒指每克是208块钱,这其中有23块钱是手续费,比重是非常高的。
现在市场上还有一些所谓的纪念黄金,由于添加了一些题材在里面,它可能会承担一些风险。如果一个带题材的金币被爆炒了一下,波动性就会比较大,增值的空间也会比较大。对于不是很内行的投资群体而言,需尽量规避一下金币。
在这里要给大家澄清一个概念,就是由人民银行下属的造币机构、造币公司出品的那些纪念币才可以叫币,才可以有面值,证书上还会有人民银行行长的签名。其他机构宣传的那些,严格说不能叫币,这是违法的。所以大家也可以去判断一下自己手中所持的币的合法性。千万别相信听那些广告的忽悠就去买所谓的纪念币,那样很有可能到头来买回来一堆一文不值的金属小片片儿。
4黄金投资,从我开始(2)
接下来说说购买黄金金条进行投资。首先黄金重量非常标准,发售渠道很统一,回购的渠道也很方便,而且回购的费率也相对比较低。另外,金条这个产品剔除了一切可能导致产品价格波动的额外因素,您所投资的就是单纯的黄金这一贵金属,这块金条的价值就是黄金自身的价格,作为投资品种来讲,会更划算更纯粹。除此之外,对于家庭来说,黄金它不用交税,比如遗产税,所以把实物黄金作为传家宝来代代相传也是现在不少家庭投资实物黄金的主要原因。
当然,作为实物的黄金投资来讲,还要注意它的每个品种的特性,然后根据自己家庭的需求、购买目的来选择最适合自己的实物黄金进行购买。
纸黄金,交易是假赚钱是真
纸黄金,顾名思义就是黄金的纸上交易,是一种账户金。它只是一个符号,通过账面反映买卖状况,不能提取实物黄金。比如说我用人民币买了50克的黄金,就会在我的纸黄金账户上体现有50克黄金,不是说我真的去买了这50克黄金并拿在手里,只是在账户上用这么多钱买了50克虚拟的黄金。过一段时间之后,金价上涨了,我再在这个账户上把我的50克卖出去,以此来赚取差价。
纸黄金并不是对黄金实物投资,而是通过投机交易来获利。纸黄金的价格与国际金价挂钩,采取24小时不间断交易模式。也就是说一天24个小时都可以进行纸黄金的交易,方便我们随时操作。为上班族的理财提供了充沛的交易时间,可以白天上班晚上利用纸黄金交易赚取外快。而且国内的晚上,正好对应着欧美的白天,那个时候基本上是黄金价格波动最大的时候,最容易盈利。
纸黄金主要有美元和人民币两种交易模式,为外币和人民币的理财都提供了相应的机会。同时,纸黄金采用T+0的交割方式,也就是说纸黄金是当时购买当时到账的一种交易,并且不同于国内的股票市场,纸黄金可以当日买进当日卖出,可以利用一天甚至几个小时之内的金价波动赚取收益。
当然了,只要是进行投资就需要投资者具有一定的心理准备,投资纸黄金当然也不例外。首先,投资纸黄金不计利息,也不能获得股票、基金投资中的红利等收益,因此只能通过低吸高抛,赚取买卖差价获利。其次,黄金价格受多种因素影响,因此与其他任何一种投资品种一样,投资“黄金宝”也将面临一定的风险,投资者必须保持良好的投资心态。
黄金T+D,玩的就是心跳
从2009年年底开始,在上海黄金交易所存在的交易品种可以通过商业银行代理上海黄金交易所开始办理AU T+D。什么是AU T+D呢?简单地说,AU是黄金的代码,这是它的英文缩写,中文的意思是递延交割业务。T就是限制今日,T+D是指可以延期交割,D可以指任意天数。比如说,相对于交易当天,D是延期,延期两天就是T+2,三天就是T+3。
AU T+D是现货交易业务,以保证金的方式来交易,有杠杆在其中,可以放大您的资金和交易量。现在保证金的倍数是在10%到20%,说得简单一些就是,我拿10%的10万块钱,可以买100万的黄金。
如果按大类说,一类是账户黄金交易,另一类是实物黄金交易。账户黄金就是指现在商业银行开办的纸黄金业务,它属于账户黄金,即我们看不到黄金,黄金只不过是个跳来跳去不断波动的数字。
5黄金投资,从我开始(3)
实物黄金,顾名思义,是指金条、金币等,也包括有代理实物黄金交易,比如商业银行代理上海黄金交易所的交易,报价和交易时段是以上海黄金交易所为准。同时,黄金递延交割这个业务,也是代理实物黄金交易的其中一类,但它是一个合法的、可以利用杠杆交易的品种。
比如说,我打算做一个T+2的业务,首先肯定得在商业银行开户,而在开户之前,因为它是有杠杆投资的一个交易品种,需要先对投资者进行风险评估。从保护投资者的角度来考虑,银行为个人客户开办业务之前,是会对他有一个初步的评估的。
如果投资黄金的话,一定要具备一定的金融知识,因为做杠杆交易是一项相当刺激的运动,所以说对身体或者心理承受能力要求比较高,此外,还要求具备较高的学历。可能不少投资者听了这么一番话,对黄金递延交易就望而却步了,但是我觉得应该说它还是投资优势的,大家可以循序渐进,然后逐步接触、采取这一投资方式。
因为黄金递延交易与账户金、纸黄金交易比较类似,它的交易时段也基本覆盖了全天。上海黄金交易所有早市、下午市场,还有夜市,而且夜市的价格波动还比较活跃,所以说要想做好黄金投资,可能避免不了要经常熬夜。纸黄金交易应该说比黄金递延交易的风险低,而且也比它的门槛低。所以,如果大家对黄金AU T+D交易感兴趣的话,而且之前没有做过类似投资的话,我建议一定还是要先从纸黄金入手,循序渐进,先对黄金的价值走势等一些规律和专业知识有更多的了解,然后再着手开展黄金T+D的交易。
上文我们已经说了,AU T+D业务是有很大的杠杆在里面的,也就意味着它的风险非常大,所以在您去交易机构开立AU T+D业务账户的时候,是要先进行相关知识和心理素质测试的风险评估。这个测试主要由黄金基础知识、经济基础知识和个人身心素质三个部分组成,只有通过了这个风险评估测试,相关机构认为您有能力参与这项投资了,才可以开立账户。
不过您千万不要嫌我烦,我还要再次提醒大家,这种有杠杆的投资项目风险是非常大的,入市一定要谨慎!
只选对的,不选贵的
我们在买东西的时候经常说“只选对的,不选贵的”,其实做投资同样如此。不能说哪个收益大就去投资哪个,而是要真正分析我们自身的需求、资产构成和风险偏好来选择最适合自己的黄金投资方式。
从投资黄金,到纸黄金、T+D业务,它们的风险程度是递增的,这些产品的风险要和投资者自身所具备的风险偏好匹配才行。
对于普通投资者来说,投资实物黄金应该说风险相对最小。您就可以先从投资黄金开始做起,从买金条开始做起,毕竟在我手里的是一个实实在在的金条或者金块,但它的变现或者回购的渠道,相对没有另外两种交易方式那么方便。我觉得实物黄金在这方面有点像房产投资,就是说在金价涨的时候或在房价涨的时候,心里很高兴,但是您不会因为仅仅涨了2%或3%,就把它抛出去,卖掉。同样,在下跌时,可能也觉得自己资产在缩水,有点心疼,但是因为变现流动性的限制,您也不会因为一点点下跌,就把它抛出,然后变成实际的亏损。当您在亏了10%或20%的时候,都会觉得手里还是有一块黄灿灿的金条,或者说有一套房子,心里相对会比较好受一些。所以我觉得实物黄金的投资风险应该是最小。
其次,我个人觉得纸黄金可以适当涉及一些,因为它和我们银行账户是直接挂钩的,而且它的手续费很便宜,不存在杠杆,您所承担的风险会相对较小。
如果您想做T+D业务,除了要锻炼一个健康的身体,有一个强壮的心脏之外,还要储备一点,就是把您家里其他的资产,放到一个有保障的账户里去,做好守门员,以防不时之需。
在选择不同的黄金投资方式的时候,我们一定要根据自身的资产配比、风险偏好来进行选择,而不要盲目听从电视广告或者周围朋友的建议,因为可能他们的建议初衷是非常好的,但是因为个人特质的不同往往会带来相反的结果。所以我的终极建议就是,遵从自己的投资理念,只选对的,不选贵的!
这章向大家讲黄金投资,希望能让大家对这一投资品种有一个大致的了解,同时通过自己很适当的投资行为,能够在未来岁月里迎来一个金光灿灿的、圆满而幸福的生活!
李南支招
我现在有三、四万元的闲钱,准备投资黄金,如何方便地购买?
如果您目前的三、四万闲置资金占据您家庭资产配置的较大比例,建议您侧重选择投资类的黄金产品,如实物黄金、账户金定投、黄金积存等,比如工行的账户金定投业务,为理财产品、基金定投之外的价值投资优选。假如您对实物黄金情有独钟,各类金条、纪念币的可选择余地非常大,仅是工行就推出了如意金条、如意金钱、金元宝以及其他寓意丰富的实金产品。
如果这部分资金只占您家庭资产配置的小部分,那么您可以考虑选择一些交易类的黄金产品,这类产品在操作得当的情况下,收益可能明显优于投资类产品,建议您一定从实盘账户黄金交易入手,这类产品具备交易类产品的基本特性,能使您逐步了解黄金交易市场和特点,又没有黄金保管和回购的不便,还能帮助您较好地控制整体投资风险,如工行的金行家账户黄金交易,是目前市场上主流的黄金产品。
如果您确认自己具备较高的风险承受能力,则可以选择黄金递延交易(AU T+D),该产品通过杠杆投资,通过放大风险博取了获得更高收益的可能。目前不少商业银行具备代理客户办理黄金递延交易的资格,但各个银行设定的保证金比例不尽相同,较低的杠杆比例体现了银行相对稳健的风格,而较高的杠杆比例则给客户提供了进一步放大风险博取高收益的机会,但整体来说,将全部的三、四万闲置资金投入到黄金递延交易,仍是比较冒险的行为。

第六章:有空没空养只“基”
1好基金?坏基金?
投资中谁有金刚钻?自然是那些每天就干这一件事,恨不能晚上睡觉都做上市公司调研的基金经理啦!不过,问题又来了——投资有时候与辛苦程度还真不成正比,整天忙忙碌碌,吃饭都在打探消息,临睡前一定要把一千多只股票都看一遍,然后亏得一点都不比别人少的人我见的多啦!这东西想做得好,要有点天分,还要有正确的方法。面对市场上种类繁多却有很多名称相似的基金,面对一样年轻俊朗、踌躇满志的基金经理们,我们又该如何选择呢?
很多人都是在以选白菜的方式选择基金——非要把基金分成三六九等,整天盯着各大评级机构的报告,比业绩,比星级,比基金经理,比来比去就是为了挑一只最好的基金来买。
作比较其实并没有错。但是别忘了,投资跟消费是有本质区别的!看到今天的白菜新鲜又便宜,您就可以放心买回家,炖了、炒了都没问题。但是过去一周、一个月,甚至一年时间里都是业绩排名靠前的基金,您今天买了,明天开始就可能一路跌到让您想跳楼。对于投资品来说,过去的业绩只能代表“曾经拥有”,谁也不能保证它能“天长地久”。各种的排名都是“仅供参考”,告诉您哪些基金有可能更靠谱,仅此而已。
举个例子,假如一个个体户手头有20万的闲置资金,一个月之后他必须使用这笔钱去交付货款。如果这时候,他买了一只偏股型基金,正好赶上一个下跌的行情,一个月下来跌了20%!等他割了肉交付货款之后,市场好起来了,不到一个月又涨了40%!那么,对于他来说,这只基金到底是好基金还是坏基金呢?
所以,归根结底,这世界上其实并没有所谓绝对的好基金。我们要选,就只能选择最适合自己的基金。
2买基金也要“知己知彼”
俗话说“知己知彼,百战不殆”!要找到最适合自己的基金,我们首先要了解自己!了解自己的风险承受能力,了解用于投资的钱大概能放多久,这笔钱在什么时候要做什么用!
您可千万别以为这是个简单的工作。曾经有过一个测试,选择了一千个人,问他们觉得自己的投资能力到底处于什么样的水平?绝大部分人给出的答案竟然都是“中上水平”!这跟市场上大多数人都在亏钱的情况截然相反。造成这种现象的原因就是行为金融学里提到的“过度自信”——很多人觉得自己是能够承受风险的。人们往往会认为,只要在有收益的情况下,自己可以接受的风险是无限的。这恰恰说明,这些人完全没有风险意识,不知道什么叫风险!
所谓“投资风险”就是资产价格的波动给您带来的收益的不确定性。就像刚才讲的那个个体户买基金的例子。如果他想获得两个月后20%的收益,就有可能面临在一个月的时候亏20%的风险!如果他完全了解这笔钱将来的用途,并且可以承受在必须用钱时出现亏损的风险,那么他就可以选择购买这只基金,否则,就别碰这么高风险的产品!
不过,有风险不是坏事,因为高风险往往伴随着高收益。但是,反过来说,在您看到某只基金可能会有较高收益的同时,您一定要明白,它背后可能也隐藏着可能亏得更多的风险!
在了解了自己之后,我们还要弄明白各种基金有什么特点,有哪些不同。
按照一般的分类,基金主要有三种类型。第一种是股票型基金,就是其60%以上的基金资产要投资在股票上。有些股票型基金投资股票的比例甚至达到了95%!这就使股票型基金可能会有非常可观的收益,同时也有可能出现较大幅度亏损的风险。
第二种是债券型基金。这类基金有80%以上的资产配置在债券市场。在国内的投资对象主要是国债、金融债和企业债。它的风险和收益都要小于股票型基金。
第三种是货币市场基金。这类基金基本上只投资于一些短期的票据市场,比如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。货币市场基金除了风险和收益水平较低外,它的流动性非常强,是一个非常好的现金管理工具。
在了解了自己的风险偏好,又弄清楚每种基金的风险收益特点之后,我们就可以将两者进行匹配,选择一个适合自己的基金了!
3别被保本和分红忽悠了
如果您是一个极度厌恶风险的投资者,那么您可能更喜欢投资在条款中明确承诺保本的基金。不过,如果我告诉您,即使承诺了保本的基金也未必真的能保本,您是不是觉得被忽悠了呢?
其实,基金公司并没忽悠您。只要仔细看看条款,您就知道原因了。
首先,保本基金承诺保的“本”往往是发行初期基金的面值。比如,您在某保本基金发行时,以1元的价格购买,那么这1元钱就是您的本金,是基金承诺不会亏损的。但是如果您在基金运作一段时间后,以元的价格申购了这只保本基金,那么您这元的本金就不在基金承诺的保本范围之内了。
其次,保本基金条款里往往还会规定保本的期限。比如,某保本基金承诺在基金发行一年后保证本金不损失。意思就是,如果您在基金发行时购买了这只基金,但是在持有仅仅半年的时候急需用钱将其赎回了,那人家也不会保证您的本金不受损失。
此外,除了要看清条款中对保本的特殊规定之外,在考虑保本基金到底能不能保本的时候,还要留心另一个特别重要的因素——通货膨胀!保本基金能够实现保本的原因,最重要的一点就是它将基金的绝大部分资产都投资在债券等固定收益类产品上,而这类产品的收益率往往较低。就像您把钱存在银行里,获得的利息很难超越通货膨胀的速度一样。虽然保本基金的收益率可能高于定期存款,但面对在我们大多数人心目中包含了房价的通货膨胀,您的本金就未必能保证没有缩水了。
所以在选择保本基金的时候,一定要擦亮眼睛、开动脑筋!虽然不排除2008年时,有些保本基金确实能保证年化10%甚至20%的收益率。但是您也千万别被低风险蒙住了眼睛,错过了投资其他收益更高的投资品种的机会。
可能这时候您会说,我不追求保本,我选基金最看重的是每年的分红。那我也要告诉您,您可能也被忽悠了!
进入2010年以后,我们遇到了历史上最大的基金分红潮,很多基金都推出了分红方案。
不可否认的是,有些基金公司的收益确实不错,它希望通过分红向基金持有人分享收益。但更多的基金公司却往往只是为了通过高分红来吸引更多的客户。
在分红的问题上,我们应该考虑到,基金公司用来分红的钱来自哪里?很有可能是为了分红抛售了股票!如果其持有的股票正在上涨周期,而这个时候基金公司只是为了吸引客户而抛售股票进行分红,那这对基金持有人来说,很有可能会造成损失——要么错失了优秀上市公司的股价在未来的增长空间,要么会在基金公司购回已抛售股票的过程中提高了持仓成本!
所以,我们在选择基金时,并不是分红越多越好。如果某个基金在投资一个行业一段时间后,觉得这个行业的潜力已经得到充分地释放了,这时候需要对其资产配置进行调整,那么这时候的分红就是正常的。
此外,在考虑基金公司分红的资金来源之外,考虑是否要选择高分红的基金时,我们还要了解自己投资基金的目的和策略!就像养鸡的人是想要鸡蛋还是鸡肉一样。有的投资者“养基”的目的就是喜欢这个“基”总是“下蛋”,越多越好;而有的投资者可能是希望这只“基”不“下蛋”,而是“鸡肉”长得越大越好。
可以肯定的是,是否分红不应该影响您买不买某只基金。因为基金跟股票不一样,股票的分红是真的把公司的盈利拿出来分给股东,而基金的分红实际上是把基金持有人自己的钱给分了!相当于从您的左口袋拿到了右口袋,而如果您还想继续投资这只基金的话,还要多一道程序,把钱再从右口袋拿回到左口袋里去——还得再交一次申购或赎回费。除了给GDP做了贡献,自己没得到一点好处!
4别把基金当股票炒
有人喜欢用炒股票的方式去炒基金,手里拿着十几甚至几十只基金,希望通过高卖低买来实现财富的快速增值。这就完全失去了投资基金的意义,投资结构也往往得不偿失。
就像这一章开始的时候我讲到的,投资基金是为了避免炒股票时选股选时的麻烦,让基金经理和基金公司的投研团队来帮我们实现合理的股票配置。而基金的投资策略往往具有长期性,不能注重短线的涨跌。如果这时候您再用短线思维操作基金,那还不如直接去买股票来得直接!
首先,从数量上,一个人持有基金的数量不能太少。一只基金毕竟还是有投资的局限性,如果投资风格过于单一,不能有效地分散风险。也就是说,不能把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里!当然,这篮子也不是越多越好,毕竟我们只有两只手。如果您准备了30只篮子,恐怕只会让自己手忙脚乱,慌乱中更容易把篮子打翻。
我个人建议,一个人持有基金的数量最好是两到三只,最多则不能超过五只。这样既可以实现分散风险的目的,又让自己有时间和精力去认真关注手里的每只基金的表现,做到及时调整持仓结构和策略。
在基金品种上,我们也要优化组合,并不是越多越好!
有个朋友曾经以严肃的口吻思索着告诉我,现在基金的种类那么多,买两三只怎么可能实现分散风险的目的呢?我这个朋友又犯了同样的一个错误——把基金当股票了!市场上有一千多只股票,对应着有一千多家上市公司,每家上市公司的行业前景、经营状况都各不相同。而基金却不一样!刚才我们说了,基金的种类大致可以分成股票型、债券型和货币市场基金三种,即使是最复杂的股票型基金,也不过是再可以分成主动型、被动型(指数基金)等几种更细的类型。每种类型的基金,它的投资风格和风险程度应该是相似的。
就像有人跟我说:“我买了十几种基金,易方达的、广发的、博时的、华夏的……每个基金公司的我都有!”但是,当我问他买的都是些什么基金的时候,他说都是股票型基金,甚至因为他看好中小盘股,所以选择的都是投资中小盘股的基金。那么,他这十几种基金,看似是在做分散投资,但实际上投的都是同一个东西——中小盘股票!他的鸡蛋看似分散放在了很多不同的小篮子里,但实际上这些小篮子又都在同一个大篮子里,一旦大篮子打翻,里面的所有小篮子都不能幸免!也就是说,他分散的是某一只基金由于基金经理操作不当造成的下跌风险,却完全无法防范由于中小盘股自身的波动带来的系统性风险!当市场上中小盘股整体表现疲软的时候,他的这十几只基金也将无一幸免!
所以买基金最好的方法,就是要买得少,买得巧!您可以选一只货币市场基金来保持现金流的稳定,买一只债券型基金来保证这部分资金稳中有赚,再买一到两只不同投资风格的股票型基金,实现分散投资,将风险和收益控制在自己能够接受的范围之内。
至于像炒股票一样频繁地波段操作基金,这种做法从根本上讲是违背基金长期投资原则的。如果希望通过这种方式获得超越单只基金收益的超额收益,其结果往往是赔了夫人又折兵,到头来力气费了不少,钱却未必能赚得更多。也就是说,如果您觉得自己能玩得过基金经理,那您何必去买基金呢?直接炒股票算了!
不过,也不是所有基金都不适合波段操作。有一种基金就反而需要投资者更多地加入自己对市场的判断,在波段操作中获得更好的收益。那就是指数基金!
5指数上涨我赚钱
什么基金最便宜?
什么基金在牛市里最赚钱?
什么基金在过去的一年里最受基金公司和投资者的追捧?
上面这三个问题的答案都是同一种基金——指数基金!
前面提到,股票型基金包含了主动型和被动型两种。所谓的主动型基金就是基金条款中对其投资的具体个股以及每只个股的投资比例没有明确的规定,基金经理可以根据自己对市场热点的判断,主动进行个股和仓位的调整,进而获得最大的收益。比如我们常见的“灵活配置型基金”、“行业轮动基金”、“内需增长基金”,等等。
被动型基金,也就是我们常说的指数基金,它投资的虽然也是股票,但是它的持仓比例通常是基金资产的95%,以吃饭来论,差一点就吃撑了!其持有的股票种类和每只个股所占的比重都要严格按照这只基金追踪的某一个指数来配置。比如,沪深300指数型基金就严格规定了基金资产的95%要去购买股票,而且必须去买沪深300指数里的成分股,并且每只股票所占的比例要跟其在沪深300指数里的权重一样。也就是说,如果在沪深300指数里中国石油的权重占3%,工商银行的权重占5%,那么对应的沪深300指数基金也要在其股票资产里配置3%的中石油和5%的工行。
再回头看看刚刚提出的三个问题。从指数基金的定义就不难解释为什么指数基金是最便宜的基金了!我们这里讲的“便宜”,说的是指数基金的交易和管理费率低。由于指数基金严格复制了追踪指数的股票配置,所以相对来说,基金经理主动操作的成分就比较少,按照“多劳多得,少劳少得”的原则,基金公司对指数基金收取的管理费用自然也会比较低。
由于指数基金必须拿出95%的仓位去投资股票,这就导致其在牛市里的收益要高过大多数主动型基金。这是因为主动型基金在牛市中往往会因为风险控制,控制股票仓位,这就难免会牺牲掉一部分利润。所以,在牛市里,拥有高仓位的指数基金的表现往往是最突出的!例如,在2009年的牛市里,一共有19只指数基金,平均收益率超过了83%,都跑赢了上证综指。当然,反过来看,同样是因为仓位高,所以在熊市里跌得最惨的往往也是指数基金!
为什么说过去的一年里指数基金最火爆呢?看看数据就知道了!2009年年初的时候,国内指数基金的规模大概是900多亿,而到了2009年年末,指数基金的规模迅速膨胀到了3500多亿,增长了近3倍!这其中最重要的原因是过去的一年里指数基金的表现确实获得了投资者的肯定,大家购买指数基金的积极性非常高。而基金公司也愿意发行指数基金来吸引人气赚取口碑。
相对于种类繁多的主动型基金来说,指数基金更容易判断和选择。因为指数基金完全被动地复制了其追踪指数的风格和走势,每只指数基金的优势和劣势,包括它的持仓情况、每天的表现,都可以随时看到。这就避免了普通股票型基金信息披露不够及时、不够透明的问题。同时,由于不同指数的走势风格和特点是有一定规律的,所以投资者就更容易根据不同指数的特点来选择适合自己的指数基金了。就好像饭店给顾客提供了一桌菜,并且告诉您哪个菜是辣的,哪个菜是酸的,哪个菜是甜的,顾客根据自己的需要去选就可以了!指数基金也是一样。基金公司会推出几种追踪不同指数的基金产品,比如上证50指数基金、沪深300指数基金和中证500指数基金,我们只要了解这三个指数的特点,就可以根据自己的需求和对市场的判断来选择。
在前面我提到,指数基金是可以通过波段操作来实现更高收益的。其实这也是由指数基金的特点来决定的。
这里讲到的波段操作,对指数基金来说,其实就是波段操作指数。因为按照指数基金的规定,它是一种被动型的投资品种,基金经理是不能够进行主动操作的。所以只能由投资者根据自己对市场或者某个指数的判断来进行主动操作。比如,如果您判断股指期货的推出可能会对刺激沪深300指数走出一波向上的行情,那么您就可以提前买进沪深300指数基金。如果您觉得中小盘股在活跃了一段时间后,可能会进入一个调整周期,那么您不妨先把持有的中证500指数基金抛出,以规避风险。
不过,对于一般的投资者来说,判断指数的走势比判断整个市场趋势的难度更大。所以,波段操作指数基金也是一件相对风险较大的投资方式。其实,投资指数基金还有两种更重要的方法。一种是,如果您的投资周期足够长,就可以长期配置它。另一种就是所谓的周期性配置,它不像波段操作那么频繁,但是要求投资者把握大方向。整个市场的风险究竟是很高还是很低,还是处在中间状态,这个大方向是需要您自己去把握的。
总的来说,指数基金是一种被动投资产品,它本身不能为我们做任何的投资决策,如果您想要实现主动投资的目的,就只能靠您自己来做了。
6指数基金,不能不说的秘密
既然提到了指数基金,我就在这里跟大家分享与指数基金有关的三个不得不说的秘密!
在讲这三个秘密之前,我们首先要了解,指数型基金在国际上其实是一个特别庞大的家族,有一个指数就可以有很多指数基金,没有指数,您创造出一个指数也可以有很多指数型基金。但通常基金公司会找市场上认同度较高的指数来发行指数基金。现在市场上大部分的指数基金都是按照市值风格来区分的。比如我们常见的三种指数——上证50指数、沪深300指数和中证500指数——这三个指数的成分股分别代表了超大市值股票、大市值股票和中小市值股票。为什么基金公司喜欢选择这样的指数来设计指数基金呢?这是因为,按照市值风格分类的指数具有非常明显的走势特征,便于基金经理和投资者判断和选择。
至于大市值和小市值的指数有什么样的特点,相信看了下面的三个秘密,您就会明白了!
秘密1:大市值指数和小市值指数的表现每两个季度轮换一次!
根据统计,国内的大市值指数跟小市值指数的走势表现基本上是每两个季度轮换一次。也就是说,两个季度小市值指数跑赢大市值指数,接下来的两个季度就轮到小市值指数跑输大市值指数。从下面的统计表就可以很清楚地看出,从2007年到2009年,这个规律非常明显。虽然2009年三季度小市值指数跑赢了大市值指数,看似没有遵循之前的规律,但是它只跑赢了,如果把它和二季度放在一块考虑的话,整个这两个季度还是跑输的,而2009年四季度与2010年的一季度都是跑赢的!
秘密2:小市值指数比大市值指数波动大!
长期来看,小市值指数比大市值指数的波动大。这个规律可以从近20年来美国指数基金的走势得到验证。下面这张图是1989年以来美国的两个常用指数的走势情况。深色曲线是代表大市值股票表现的标普500指数,浅色曲线是反映小市值股票表现的标普600小市值指数。我们很容易发现,在每一波行情里,小市值指数都冲得最高,而下跌时跌得也比较深,它的波动性比大市值指数要大很多!
既然小市值指数有波动性大的特点,那么,在震荡市里,如果要利用指数基金做波段操作放大收益,小市值指数就是非常好的选择!
秘密3:小市值指数比大市值指数收益高
长期而言,小市值指数比大市值指数收益更高。从实际的例子来看,我们还是可以用代表小市值股的中证500指数和代表大市值股的沪深300指数做对比。从2005年到2009年年底,中证500指数在大部分年份里的收益都超过了沪深300指数。把这些超额收益累积下来甚至达到了90%以上!
关于指数基金的三个不能不说的秘密,其实都是根据以往的数据得出的统计结果。不过,历史经验和生活经验都告诉我们,没有天长地久,都是曾经拥有!所以,在未来选择基金的过程中,这些经验都可以作为参考,但要做决策还得靠咱们针对每只基金的具体问题具体分析之后来决定。
7凭什么选择你?我的基金!
前面提到了选基金的方法,首先要了解自己,然后要了解基金。在做到知己知彼之后,还有一个重要的问题摆在我们面前——很多基金公司都会推出风格特征非常接近的基金产品,面对不同公司的同质化产品,我们又该怎么选择呢?
首先要选择一个靠谱的基金公司。比如某基金公司曾经做过哪些类型的基金,这个公司持有基金的规模,公司投研团队的情况,它的基金经理是不是有过长期的投资经验,等等。
其次要看要选择的基金的历史业绩,尤其是在经历过一轮牛市和熊市之后基金的表现。如果这个基金的历史业绩在经过了牛市,又经历了熊市之后,仍然能保持比较稳定的业绩增长,这就说明它的基金经理的投资能力非常强!
在评级中排名始终稳定是重要的,注意我说的是稳定,比如能一直保持在前三分之一的位置上,而不要求它一定年年位列三甲,国内外的研究都表明很难有基金长期屹立不倒,那绝对是小概率事件,稳定的基金才能带给我们持有人长期稳定的回报,这就像两口子过日子,好的时候再如胶似漆,而经常无来由地暴风骤雨,哪天再来个海啸什么的,就一准儿离了。
在看好了公司、了解了历史业绩之后,我们可以参考评级机构公布的基金星级排行。
提到基金评级,我想起曾经采访过的国际上最大最权威的基金评级公司美国晨星公司的一位副总裁。他告诉我,他选基金的时候,有时会选择三星级的基金。因为五星级的基金只代表它过去是个好学生,而对于一只优秀公司发行、优秀基金经理管理的三星级基金,它的业绩表现很有可能是受到了一些特殊情况的限制。比如,恰好前段时间市场不适合这个基金的风格,导致它在这个阶段的业绩不好,被评为三星。但如果他认为对这个基金的判断、它的风格适合未来的市场,那么他依然会选择它!
总之,选基金跟我们选媳妇、挑老公一样。先得分析清楚自己的条件和需求,再看对方的品德和相貌,然后了解对方的家庭背景;有机会的话,最好再问问对方邻居朋友们对她(他)的评价!这样选基金一定很麻烦,但谁会跟自己的钱过不去呢?经过精心挑选的基金,数量可能不多,但一定是最适合您,能够陪伴您走得最长久,同时给您带来最满意的收益的那一只!
李南支招
我工作稳定,欲拿10万元现金购买基金,风险偏好为中等。我该如何配置基金?
首先,我们要确定这10万块钱的本金是我们纯用于投资的,和我们的日常生活没有关系,也就是我们结余的钱。千万别用平时过日子的钱去做投资。然后再来说说如何配置这10万块钱。
我的意见是要分配出5000到10000元来投资那些购买赎回都比较灵活的基金,这样可以适当减少我们一些活期存款的金额,比如购买货币市场型基金,可能只需要2至3天就可以赎回了,资金运转就会相对灵活,流动性比较强。此外,我建议大家根据当时的市场形势和自身情况拿出4到5万元购买债券型基金,这类基金的收益率相对稳定,可以保证我们这项投资的稳定收益,不会说一下损失特惨重。最后我建议大家用少部分钱来购买风险相对较大收益预期也相对较高的股票型或者指数型基金,来为自己谋求更大的投资收益。

文网络 编辑制作 王青和 性?爱和婚姻【情感美文】

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